在写工作总结的时候要实事求是，具体到各个细节，这样才能提升自己的工作效率，那么相关的工作总结该如何写呢？下面是范文网小编分享的理财个人工作总结11篇(个人理财总结报告)，供大家参阅。
理财个人工作总结1
本学期我承担了《个人理财》这门专业课的教学任务，为了确保本学期教学任务能在保证教学进度的前提下科学、合理、圆满完成，现制定本学期教学、科研工作计划：
一、分析各课程所选用教材
个人理财是工商管理系财务管理专业的必修课，该课选用中国财政经济出版社、田文锦主编的《个人理财规划》教材。本教材是经全国财政职业教育教学指导委员会审定、全国高职高专院校投资与理财专业规划教材，同时还是中国注册理财规划师协会组织编写的中国注册理财规划师考试指定用书。可以说，该书理论结合实际，充分吸收国内外个人理财的有用经验和最新的研究成果，依据个人理财最新发展的成果编写而成的，具有针对性、新颖性、实用性，是一本好学易用的教材。
二、对学生情况的简要分析
《个人理财》是财务管理专业，班专业课用32学时来完成，对财务管理专业来说，个人理财是很重要的专业课，是具有很强的实践性，和毕业后的就业问题息息相关的一门课。,班的同学都是应届普通高中毕业生，对该门课程完全陌生，所以在讲授课过程中如何深入浅出使学生理解，如何调动学生的积极主动性是要重点考虑的问题。
三、本学期教学总目的和要求 由于《个人理财》是财务管理专业的专业必修课，通过该课程的学习，使学生掌握较深层次的个人理财理论与方法，为日后学生的实践能力考虑，在保证学生掌握基本理财原理的前提下，我将把有关课程的理论前言知识渗透到教学中，使学生活学活用，知识不断更新。同时，由于该课程的实践性很强，对学生的要求相对来说比较高，为了使大部分学生掌握得好，考出高分，平时要多做习题与多分析案例。
四、提高教学质量措施
在不断总结教学经验的同时，更加注重教学过程的各个细节，从细节入手，不断调整、优化教学环节，使教学内容在原有基础上不断更新、提升。并要以培养实践性、应用型人才为目标，努力在教学过程中，既保证教学质量，又能够适时、适度地探索新的教学方法，在教学创新、改革的道路上不断前进。
1、以丰富的案例推动教学内容的开展，培养学生实际分析问题、解决问题的能力，使学生能够以全新的视角重新看待周围的事物，而不是靠直觉进行判断。
2、综合运用多种方式组织教学，如案例分析讨论、个人演讲、课后作业，使学生了解到知识与实践的连接点在哪里，了解到用什么样的知识可以解决什么样的问题；同时，互动的教学方式，也可以活跃课堂气氛，学生乐于积极参与。
3、注意随时补充新的相关资料，完善教案的内容，使新近的时事内容及时的进入到教学内容当中，保证教学内容的新颖性、实用性。
4、认真履行院系的各项教学规定，保证课时，保证教学质量，认真对待每一节课，作好课前的准备和课后的总结。按照学校的规定，作好各种教学档案的填写工作。教师认真备课，多读专业书籍，吸纳新的知识，收集有说服力地、好的案例，使教学更生动灵活。
五、在教学模式上 师生互动将研讨式教学纳入传统的教学模式中，达到更好的教学效果。这门课程为考试课，授课要全面，考试要主次分明，全面概括。
以上是本人本学期的教学科研工作计划，我将以该计划为指导，努力工作，在实践中检验计划的合理性，并不断丰富该计划！
工商：徐慧 2012-8-28篇2：理财经理工作计划
理财经理工作计划
我叫xxx，于200x年毕业于xxxx大学xx专业，曾经在xx证券任投资顾问一职。x年的投资顾问工作经历，使我对理财的相关工作有着较深入的理解，也累积了不少属于自己的客户群，相信这对于我今后开展工作有一定的帮助。刚刚来到这个单位，领导和同事对我的关心和照顾让我内心充满了感激，同时，能够接受理财经理的工作，也说明了领导对我的信任。我会在最短的时间内熟悉理财经理的工作，尽早进入工作状态，凭借自身的专业知识、工作经验和老的客户群体为单位打开新局面，并以“为每一位客户奉上最满意的服务”为己任，踏踏实实将本职工作做好做实。现就我进入单位之后的工作计划汇报如下。
一、树立正确的工作理念，早日进入角色
工作理念不同，工作的效果就会有差异。在日常工作中，我会主动做好各项工作，准确把握上级领导下达的工作方向和任务指标，明确自己“应该做什么，应该怎么做，怎样能做好”，变被动完成任务为积极主动工作。我的工作是服务客户，帮助每一位客户了解自己的财务状况，帮助每一位客户找到最适合自己的理财产品，而不是单纯对客户推销银行的理财产品，在这个过程中，我享受到的是让每位客户都能够高兴而来、满意而归的成就感，是银行与客户皆大欢喜的成就感。
二、做好渠道工作，圆满完成任务
我单位是国有大型银行，在xx市拥有深厚的群众基础和良好的 口碑，这为我今后开展工作提供了独有的便利条件。一方面，我会主动与老客户取得联系，掌握他们目前的情况和对于曾经购买的理财产品的反馈，做到真正尊重客户，真正了解客户，想客户所想，知客户所需，将这一部分老客户转化为稳定的消费力量。另一方面，我会利用原来在证券公司的客户资源，开拓一片新的市场。在证券公司工作时，我凭借自身的业务能力和真诚态度，与这些客户建立了良好的关系，也得到了这部分客户的信任。这些客户拥有十分巨大的消费潜力，相信通过我努力的讲解，他们将会成为我单位的黄金白银交易客户，为单位带来巨大的收益。
三、开拓新市场，发展新客户
朱熹的《观书有感》中曾经写道：问渠那得清如许，为有源头活水来，这句话也是我多年工作经历的感悟。仅仅依靠原有的客户群体，满足于曾经的成绩，是无法真正做好理财经理这份工作的。在今后的工作中，我还要积极地开拓市场，发展新朋友成为我单位的客户。一是要依靠老客户推荐新朋友，来自于亲戚朋友之间推荐是最容易让客户放心的，这部分客户因为有自己朋友的亲身经历会轻易地接受我们的产品，为此我要进一步巩固与老客户之间的良好合作关系与友谊。二是通过产品推荐会等开放的平台来宣传我们的产品和服务，使一些潜在的客户主动走入我们的视野，继而依靠我单位科学多样的理财产品和优质的服务使他们逐渐成为稳定的客户。这一次由我负责策划的理财社区活动产品推荐会就是一次很好的互动平台，相信这次活动的举办会为单位带来新的客源和更大的效益。
以上就是我的工作计划，相信凭借我工作中一贯的拼搏精神和永不言弃的信念，一定可以顺利完成日均400万的存款任务。在今后的工作中，我还将不断学习，不断努力，适时地调整自己的工作计划，以更高的标准要求自己。
单位的形象需要每一个人来维护，单位的业绩需要每一个人的努力，希望我的加入能够为单位注入新的活力，希望我的付出能够为领导交上一份满意的答卷。篇3：理财大作业个人理财计划 china university of petroleum 公司理财大作业
—个人理财计划
女，21岁，目前账户余额为2000，欠助学贷款万。计划28岁左右结婚，毕业后的前五年在北京找一份工作，理财目标是五年后购买住房。结婚之后家庭的理财目标是孩子的教育费用和自己与丈夫的养老费用。
一、毕业后的前五年(2011年-2018年)
1、预计收入与支出
首先，对于住房问题：毕业之后的工作单位若能提供职工宿舍，若不能则先寄住在亲戚家，月住宿费大约500元，水电费等不算入内。
其次是福利方面：工资收入每月3000元(净资金，已扣除各项保险和税费，下同)，单位提供“三险一金”，年奖金1万元。刚工作闲置资金少，不考虑买商业保险。第三是日常支出，如下表所示：
表 1 单身日常收支(单位：元)从上表可以看出，每个月的结余大约是1000元，加上原来账户的1万元余额以及年奖金这三部分作为理财的主要规划对象。
2、理财计划 (1)基金定投
我选择基金定投的原因在于其收益率较高且不需要自己花太多的时间关注，首先咨询并选取两种类别的基金：
①嘉实沪深300lof是跟踪沪深300指数，覆盖沪深两市大、中盘风格股票（股指期货标的），而且它是目前市场上最好的跟踪沪深300指数的一只基金，规模最大，跟踪误差最小，而且管理费%，托管费%均是业界最低（与之相同的还有华夏沪深300），此外分析目前现状，按照大盘现在的点位，已经不可能再出现大幅下跌；我国的基金经济面并没有改变，投资嘉实300，可以享受大盘蓝筹上市公司的高速成长的利润。②兴业趋势lof，王晓明率领的基金经理团队主动管理水平较高，风险控制较好，基金的长期业绩表现优秀，且比较稳定。选择这只基金一般能跑进同类基金的前二分之一。兴业趋势lof在同类基金中的特点不是始终跑第一，而是稳健和风险控制。两基金热点数据对比如下：
表 2 嘉实沪深300 vs 兴业趋势热点数据
图 1 嘉实沪深300 vs 兴业趋势净值走势图
图 2 嘉实沪深300 vs 兴业趋势基金规模变动走势
图 3 嘉实沪深300 vs 兴业趋势回报率
图 4 嘉实沪深300 vs 兴业趋势资产组合配置 综合以上资料可以看出这两只股票前者偏重收益，后者侧重风险控制和稳健，根据这一阶段的目标选取前者，后一阶段可以考虑选取后者。即在工商银行每月定投500元的嘉实沪深300lof，其收益方式为派现分红，收益率大约为8%，五年之后大约账户余额为万元。(2)购买股票
目前正式大盘探底的时候，是买入的时机。由于股票的收益率比债券要高，而该阶段理财的目标是买房，于是选择买股票。
用目前账户中剩余的1万元买入工商银行股票()2463股(目前每股价格为元)，持有五年，到第五年底值2-3万元(年收益30%以上)。根据该股票的历史趋势以及价值评估和财务评估(如图5所示)，适合长期投资，其基本资料如下表所示：
表 3 工商银行()基本数据
图 5 工商银行()的价值评价(3)银行零存整取
每个月除了基金定投的资金外，其余资金(500元/月)存银行，这部分资金主
要目的是用做周转资金，以备不时之需。(如有朋友过来北京或者有同事结婚等需要大笔支出时)零存整取利息＝月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数＝（存入次数＋1）/2×存入次数。据此推算五年期的累计月积数为（60＋1）/2×60＝1830，并按照银行目前五年前的利率%，所以零存整取的利息为500*1830*%÷12=。五年之后总余额大约为元。(4)购买国债 根据2009年的发行情况，政府直接发行200亿元凭证式国债将，本期凭证式国债分3年期和5年期两种：其中3年期140亿元，票面年利率%；5年期60亿元，票面年利率%。从购买之日起，3年期和5年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息；满半年不满1年按%计息；满1年不满2年按%计息；满2年不满3年按%计息；5年期凭证式国债持有时间满3年不满4年按%计息，满4年不满5年按%计息。如需提前兑取，则须按兑取本金的千分之一收取手续费。
表 4 2009年储蓄国债发行日期表
-品种 期限(年)发行期间 付息方式 储蓄国债(电子式)
3、5 7月 按年付息
储蓄国债(凭证式)
3、5 8月 到期一次性还本付息 储蓄国债(电子式)
3、5 9月 按年付息
-假设在五年之内的国债发行情况与2009年类似，则每年奖金1万元用于购买五年期凭证式储蓄国债，利息=本金×利率×时间，国债不纳税，奖金合计5万元，加上利息到了第五年年底的总金额大约为元。
通过各种理财手段，五年后账户总余额约为14-15万元，其中股票2-3万元。篇4：我的个人理财计划书
我的个人理财计划书
经济管理学院
专业：11经济学
步入大学，意味着我将离开父母，到一个陌生的地方一个人生活四年。而这期间，父母给的生活费就变成了，他们给我的最直接，最实在的，最真诚的无言的爱的关怀！而我要做的就是，合理的利用这些钱，打理好自己的生活和学习！照顾好了自己，学业有成应该是我对自己，对父母最基本的责任吧!理财规划是对自己未来的一种长远规划！个人理财业务理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。而身为大学生的我以前认为：等我有钱了，再做个人理财，现在没钱，哪来的理财可言！现在深深的意识到自己错了，对自己的钱进行规划，让每一分钱都得到效用的最大化，钱尽其用。不乱花钱，买些不必要的东西。在每月的月初从没有做过预算，只想着自己现在有钱花就行，不必实行具体的计划。即用钱没有计划，主观随意性强，这毛病一定要改掉。从我的消费中还可以看出我的消费结构单一，最主要的仍是食物和交通等消费项目，服装、化妆品、零食等消费占了很大一部分，然后依次是娱乐、学习和通讯。在消费中，缺乏精神层次方面的消费。对于服装、化妆品和零食等的消费，没有在合理的范围内，导致在月末，常常出现入不敷出的现象，沦落为“月光族”！身为女生，我对漂亮衣服的喜欢，以及各种流行事物的热衷，这些在一定程度上也增加了消费资金。以及自己在钟爱的奶茶，咖啡面前，一笔一笔的支出，无意中就加重了消费负担。在所有支出中还包括一项，就是社交自出。经常会有班级或学校中的社团组织活动，最后决定在饭桌上庆祝活动的胜利。以及为了满足自己的虚
荣，请同学吃饭、唱歌等。还有最后一点就是：对于理财的认识和态度在理财知识的认识和态度方面，我应该有所改变。对理财有很多盲目的，错误的认识。开始时认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值，对于现在的我就是合理安排资金的过程！这些想法都有些片面。以上是我对自己在过去的消费中的反思，希望在以后的消费中能去除这些弊端。
现在我也很深切的意识到在大学阶段养成良好的消费习惯，对自己的钱财有一个很好的计划，将会对今后的生活起到很大的一个影响作用。
从以上可以看出，每月可能有80块钱的结余，但是如果出现意外可能连那微薄的结余都没有了，可能还要借债！这就是我的消费现状，很窘迫的状态。
我想我当前最应该做的，就是把目前自己拥有的钱消费好，然后在进一步进行自己的理财规划。
我将调整我的消费结构，使其更合理化，尽可能地做到效用最大化。
伙食费，其中减少的是对奶茶，咖啡，零食等垃圾食品的消费。而通讯费及日常生活开支，主要减少了不必要的消费如饰物，社交活动等的开支。其他减少的是对衣服，化妆品的购买。
而剩余的280元的节余，我将用在精神层次的消费，为自己的未来做一些投资，如，我是学经济类专业的，我可以考些证书，例如，会计从业资格证，证券从业资格证，银行从业资格证等这些与竞技类专业有关的证书，将来对我的就业有很大的帮助。
我想对于未来每个人都有自己的期望，我也一样。对于未来，我有着美好的设想。通过自己的能力，好好的安排，规划，利用自己转来的钱，让自己过上幸福快乐的生活，这是我对未来的美好愿望。以下是我的设想，希望能够美梦成真。我做了这样的规划，如下面的表格所展示的：
分析与总结 1.从日常生活来看月基本消费为1300，来我回洛阳工作，在洛阳这个消费水平在合理范围之内。2.每月伙食费少是因为，我将自己做饭，自力更生，尽力这方面的支出。3.工资收入不高，我将会根据自己用有限与资金的多少，进行一些稳健的金融产品的投资，努力让自己的资金保值，进而增值，循循渐进，更好地实现自身目标。4.其他收入中可每月花50元买书，不断提升自己，工资涨时，可以参加一些培训。而在自己刚开始工作时，应舍得钱再服装上，但之后应尽量少买。5.其他收入中那点用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断的历练，用在旅途中的美好记忆激励自己，不断奋发。近期的规划就是这些，我相信自己会积累下财富。将来每个篇5：个人投资理财规划 一.现状分析 个人投资理财规划 大二，21岁，家庭条件中等水平。所有费用靠父母提供，现无打工或兼职，每月父母提供生活费500元。每月基本生活费250元，通讯费50元，其他费用100元，每月大概平均剩余100元。虽有银行账户但少有存款且为活期。因为现在正在大学学习期间，是人生学习的黄金时期，我将尽可能多学习一些知识，进行自我职业培训，考一些资格证，或是自己感兴趣的技能对自己进行投资，以期在以后的事业中得到长期的回报，因为现阶段学业任务重，课程多，现没有兼职的打算。但是要尽力利用手中的有限资源，加强自己的投资理财观念，为毕业找工作做打算。
二．个人投资理财的主要类型和特点： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的入股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为个人投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识个人投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以个人要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全
部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。
三．具体规划
投资理财方式可以任意组合以期获得安全可靠和丰盈收入（下面将对大学生活而和学习做重点介绍）。
1 大学期（4年）年龄（20～23岁）
没有经济基础，应将手中的钱好好的运用，最好不要投资，可以选择做兼职，但最重要的是储蓄理财知识。①勤俭节约稳健当先
②关注对账单
③慎用信用卡
④学习金融知识
⑤认识理财工具
⑥理财需要付出
一个核心思想即开源节流。
目前自己谈不上财务独立，除了父母提供和偶尔兼职也没有其它的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，我认为自己的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在大学生投资理财方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。
关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应
动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。
积极学习科学合理的投资理财知识，尝试做一些小投资，股票、债券等，培养良好的理财习惯理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。而毕业工作后的第一份薪水是每个人的第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。2单身期：参加工作到结婚前（2～5年）年龄（23~27岁）
没有太大的家庭负担，精力旺盛。重点是努力寻找一份高薪的工作，打好基础，在控制好消费的前提下可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。
计划：60％投资于风险大，长期回报高的股票，基金 20％定期储蓄，10％购买保险，10％活期储蓄。
3 家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～3年）年龄（27～30岁）家庭消费高峰期，为提高生活质量，需要支付较大的家庭建设费用，如高档生活品，每月房贷。在合理安排家庭建设的费用基础上，稍有累积后，选择一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得高的回报。
计划:50％作定期储蓄，15％留作活期储蓄，35％投资股票，债券或保险。4 家庭成长期：孩子出生到长大（12～18年）年龄（39～48岁）
最大开支是子女的教育发费用和医疗费用，可以根据经验在投资方面适当创业，如进行风险投资，购买保险偏重教育基金，父母自身保障。
计划： 40％作定期储蓄，30％投资房产，以期获得长期稳定回报20%投资债券及保险，10％活期储蓄。
5子女大学期：孩子上大学期间（4年）年龄（43～52岁）子女的教育费用，生活费用猛增，应把其作为理财重点，如还有剩余，可继续发挥理财经验，发展投资事业。
计划： 40％作定期储蓄，40％用于银行存款或国债 10％用于医疗，保险健康 10％作为活期储蓄
6家庭成熟期：子女参加工作到退休（约15年）年龄（58～67岁）
由于子女独立，自己有工作能力，工作经验，此时经济状况已达到最佳状态，家庭负担减轻，因此，最合适积累财富，扩大投资，但由于已入老年，应选择低风险投资方式，储蓄一笔养老金，保险较稳健，安全。虽回报低，但有利于积累养老金和资产保全。计划：50％股票或同类型基金 40％用于定期，保险（偏重于养老，健康，重大疾病险）10％做为活期储蓄
7 退休后
退休后有退休金最为经济来源保障，投资，花费较保守，最好不要进行新的投资，注重之前购买的养老保险等
计划：40％投资于定期或债券 40％活期储蓄 20％养老，医疗保险，如果储备较多可尝试投资黄金。
四． 总结
现在社会，有句俗话“你不理财，财不理你”。无论你是日进斗金还是勉强度日，都应有强烈的投资理财观念。有一份好的人生投资理财规划会使得你在不同人生阶段有不同的理财投资目标，充分，合理的利用手中的资金，使自己的生活过得尽量舒适，有必要的时候也可咨询专业的投资理财师，接纳专业建议，在不同情况下对其做适当的修改，以适应不同的形势。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。在保障基本生活基础上，对健康进行保障，对家庭经济做好规划，对理财薄弱观念的女性更加适用，关注自己，保障家庭和事业。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。
理财个人工作总结2
个人理财规划_个人投资理财_个人理财方法_个人投资理财规划
作者：金投网
无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
一、个人资产分析
1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?
个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债
2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。
3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。
4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。
* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。
6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。
7、个人资产负债率：
个人负债总值
个人资产负债率=----------*100%
个人资产
8、如何把握个人资产负债率：
A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。
B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。
C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
二、个人收支分析
1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。
2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入
3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出
4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出
损益值>零：个人日常有一定的积累。
损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。
损益值
5、个人收支损益平衡的控制：
A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。
B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
三、理财目标分析
1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
2、个人理财目标的分类：
A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)
B、按人生过程：
个人单身期目标：开始工作到结婚之前
家庭组成期目标：结婚到生育子女之前
家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前
子女教育期目标：子女上学到子女就业之前
家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前
退休前期目标：退休以前
退休以后目标：退休以后
3、个人理财目标的制定：
A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。
B、要符合自己人生各个阶段的要求。
C、要长、中、短期目标相结合。
4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体
5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。
6、如何具体制定个人理财目标：
根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。
四、理财计划分析
1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。 个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。
2、个人理财计划的制定：
为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。
A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：
理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标
B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：
理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标
C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标
(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标
(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标
只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。
3、个人理财计划的实施：
对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。
4、个人理财计划的修改：
根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。
5、个人理财计划的具体制定：
因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。
理财个人工作总结3
第一章个人理财概述
个人理财业务的概念的分类 个人理财业务的概念
1、个人理财业务的界定
☆ 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
☆ 专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。
☆ 个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
个人理财业务的分类
1、理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2、综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 综合理财服务更加强调个性化服务。
综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。⑴ 私人银行业务的核心是个人理财。
⑵ 理财计划：是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
☆ 理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
① 保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
② 非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。
☆ 保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 个人理财的发展
个人理财在国外的发展 知考吧整理发布
1、个人理财业务的萌芽阶段
☆ 20世纪20年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。☆ 个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。
2、个人理财业务的形成与发展时期 ☆ 20世纪60年代到80年代是个人理财业务的形成与发展时期；这期间又被命名为理财业；同时还创建了国际理财人员协会（即：今日的理财协会）。
☆ 这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。直到1986年，理财业务开始向“全面化”发展，能够融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务。
3、个人理财业务的成熟时期
☆ 20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。例如：国际注册财务咨询师协会（International Aociation of Registered Financial Consultants），这些专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着它开始向一种专业均势发展。
☆ 从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期；☆ 从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。
☆ 目前我国商业银行个人理财的基本业务有：
（1）外汇理财产品；（2）人民币理财产品（2006年后，结构性理财产品开始主导市场） 个人理财业务的影响因素 宏观因素
1、政治、法律与政策环境
☆ 不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态； ☆ 金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约；
☆ 国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：（1）财政政策；（2）货币政策；（3）收入分配政策；针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。
（4）税收政策
由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。
2、经济环境
（1）经济发展阶段（2）消费者的收入水平衡量消费者收入水平的指标主要包括：
① 国民收入② 人均国民收入③ 个人收入④ 个人可支配收入⑤ 个人任意支配收入（3）宏观经济状况
① 经济增长再度和经济周期 投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程：一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。（见教材P15 图1-2）② 通货膨胀率：通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况（详见教材P16表1-2）③ 就业率④ 国际收支与汇率
开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。
3、社会环境
（1）社会文化环境：是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。（2）社会制度环境
① 养老保险制度② 医疗保险制度③ 其他社会保障制度
（3）人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面
4、技术环境：技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。
微观因素
1、金融市场的竞争程度
金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因素。
一方面，伴随着金融业的全面开放，个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主要领域； 另一方面，证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。
2、金融市场的开放程度
3、金融市场的价格机制
☆ 金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水平。☆ 利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策的意愿。☆ 此外还需要注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。☆ 在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下，投资者便可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎么样的影响。第二章个人理财基础
生命周期与个人理财规划 生命周期理论 1.生命周期概念
生命周期理论是由F.莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格，A.安多共同创造的。该理论指出，一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。在理财领域，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。2.家庭生命周期在金融理财方面的运用
（1）金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险，信托，信贷理财套餐。
（2）金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性，收益性和获利性需求给予资产配置建议。
个人理财规划 1.个人理财规划的范畴
个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。
2.个人生命周围各阶段的理财活动 （1）探索期
每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。（2）建立期
自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。
（3）稳定期 成家立业之后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防范疾病、意外、失业等风险。（4）维持期
这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。这一时期，财务投资尤其是高风险的组合投资成为主要手段。（5）高原期
这个时期基本上没有什么支出，也没有债务负担，财务积累到了高峰期。主要财务任务是妥善管理好积累的财富，积极调整投资组合，降低风险投资，多配置资金、债务、储蓄、结构性理财产品，以稳健的方式使资产得以保值增值。（6）退休期
主要的人生目标就是安享晚年，这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产，合理支出积蓄的财富以保障退休期间的正常支出，最大的一块就是医疗保健支出。 理财价值观
理财价值观的含义
理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主要评价。客户在个人理财过程中的两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也成强制性支出，是收入中必须优先满足的支出；选择性支出也成任意性支出，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。 四种典型的理财价值观 后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型 客户的风险属性
影响客户投资风险承受能力的因素 1.年龄
客户年龄越大，所能够承受的投资风险越低。2.资金的投资期限
如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。影响投资风险的主要有以下几点因素。
（1）景气循环（2）复利效益（3）投资期限，投资期限越长，平均报酬率越稳定。3.理财目标的弹性
理财目标的弹性越大，可承受的风险也越高。4.投资者主观的风险偏好
个人的性格、阅历、胆识、意识等主观因素所决定的个人态度，直接决定了一个人对不同风险程度的产品的选择与决策。5.学历与知识水平
掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力越强，往往能从事高风险的投资。6.财富
绝对风险承受能力随财富的增加而增加，而相对风险承受能力未必随财富的增加而增加。 客户风险偏好的分类及风险评估 1.分类
（1）非常进取型
相对比较年轻、有专业知识技能、敢于冒险、社会负担较轻的人士，他们对投资的损失也有很强的承受能力。（2）温和进取型
愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益。（3）中庸稳健型
对任何投资都比较理性，寻找风险适中、收益适中的产品。（4）温和保守型
对风险的关注更甚于对收益的关心。（5）非常保守型
往往对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首要考虑的是否能够保本，然后才考虑追求收益。
2.个人风险承受能力的评估 （1）评估目的风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意见强加给客户，可接受的风险水平应该由客户自己来确定，金融理财师的角色是帮助客户认识自我，以做出客观的评估和明智的决策。
（2）常见的评估方法 ①定性方法和定量方法：定性评估方法对这些信息的评估基于直觉和印象；定量评估方法可以将观察结果转化为某种形式的数值。
②客户投资目标：必须帮助客户明确自己投资目标。③对投资产品的偏好：直接的办法是让客户回答自己所偏好的投资产品，也可以让客户将投资产品从最喜欢到最不喜欢排序。
④概率和收益的权衡：第一，确定/不确定性偏好法。第二，最低成功概率法。所选的成功概率越高，说明其风险厌恶程度越高。第三，最低收益法。要求客户就可能的收益而不是收益概率作出选择。要求的收益越高，说明其风险厌恶程度越高。 货币的时间价值与利率的相关计算 货币时间概念 1.概念
将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。货币之所以具有时间价值，是因为：（1）货币可以满足相当消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本；（2）通货膨胀可能造成货币贬值；（3）投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。
2.影响货币时间价值的主要因素 （1）时间
时间的长短是影响金钱时间价值的首要因素，时间越长，金钱的时间价值越明显。（2）收益率或通货膨胀率
收益率决定一笔货币在未来增值程度的关键因素。（3）单利与复利
货币的时间价值与利率的计算 1.基本参数
现值：货币今天的价值，通常用PV表示。
终值：货币在未来某个时间点上的价值，通常用FV表示。时间：金钱货币价值的参照系，通常用t表示。
利率：即影响金钱时间价值程度的波动要素，通常用r表示。2.现值和终值的计算
（1）单期中的终值（2）单期中的现值（3）多期的终值和现值 3.复利期间和有效年利率的计算
（1）复利期间（2）有效年利率（EAR）4.年金的计算
年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。年金通常用PMT表示。根据等值现金流发生的时间点不同，年金可分为期初年金和期末年金。 投资理论和市场有效性 投资收益与风险的测定 1.持有期收益和持有期收益率
投资的时间区间为投资持有期，而这期间的收益是持有期收益（HPR）.持有期收益率（HPY），是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率，它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间的比率。2.预期收益率
预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。3.风险的测定
就投资而言，风险是指资产收益率的不确定性，通常可以用标准差和方差进行衡量。（1）方差（2）标准差（3）变异系数 4.必要收益率
必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率。投资者对投资的将来收益不能确定，他将要求对该不确定性进行补偿，即投资的风险补偿。真实收益率、通货膨胀率和风险报酬三部分构成了投资者的必要收益率。5.系统性风险和非系统性风险风险 系统性风险也称宏观风险，是指由于某种全局性的因素而对所有投资品收益都有产生作用的风险。具体包括市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险、政策风险等。
非系统性风险也称微观风险，是因个别特殊情况造成的风险，它与整个市场没有关联。具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶然风险事件风险等。 市场有效性
1.随机漫步与市场有效性
随机漫步是指股票价格的变动是随机且不可预测的。在市场均衡的条件下，股票价格将反映所有的信息。2.市场有效的三个层次（1）弱型有效市场
股票已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息。（2）半强型有效市场
证券价格充分反映了公开信息。（3）强型有效市场
证券价格充分反映了所有信息，包括公开信息和内幕信息。3.有效市场假定对投资政策的含义
如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略；如果相信市场有效，投资者将采取被动投资策略。
（1）主动投资策略
市场有效性假定意味着只要市场达到弱有效，技术分析将毫无可取之处。
市场有效性假定认为，如果市场是次强有效，股价已反映了所有的公开信息，那么基本面分析将是徒劳的。
（2）被动投资策略
相信市场有效性的投资人采取被动投资策略，该策略不试图战胜市场，取得超额收益。 资本配置与产品组合 资本配置原理 1.资产配置的概念
资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原理，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。维持最佳资产投资组合，必须经过完整缜密的资产配置流程，内容包含投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与比例配置、定期检视与动态分析调整等。2.资产配置的基本步骤
第一步，调查了解客户。应与客户进行深入全面的沟通并尽可能了解全面、清晰的信息。了解这些个人基本情况是进行客户资产配置的基础与前提。
第二步，生活设计与生活资产拨备。客户进行投资前，建立生活储备金，为投资设立一道防火墙。
储备金包括以下几个方面：一是家庭基本支出储备金；二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金；三是家庭短期债务储备金；四是家庭短期必须支出。一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品。
第三步，风险规划与保障资产拨备。应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。
建立家庭保障包括三方面：一是家庭主要成员必须购买齐全的社会保险；二是为家庭成员购买重大疾病保险、意外保险、养老保险等商业性保险；三是根据家庭需要购买车险、房险等财产性保险。第四步，建立长期投资储备。事实上未来可预期的年度和月度结余也是可以用于投资的闲置组合。
第五步，建立多元化的产品。根据客户的特征与需求科学、主动地进行产品组合设计，然后根据设计好的产品组合结构面向不同类型、不同行业、不同市场寻找和选择最佳产品提供给客户。
3.常见的资产配置组合模型
针对不同风险与收益的投资产品和客户的风险偏好，理财人员可以选择最适合的资产配置组合模型。
①金字塔型
这种根据风险的风险度由低到高、占比越来越小的金字塔型结构的安全性、稳定性无疑是最佳的。②哑铃型
这种结构两端大，中间弱，比较平衡，可以充分享受黄金投资周期的收益。③纺锤型
即中风险、中收益的资产占主体地位，而高风险与低风险的资产两端占比较轻。④梭镖型
几乎将所有的资产全部放在了高风险、高收益的投资市场与工具上，这种资产结构的稳定性差，风险度高，但是投资力度强，冲击力大。 个人产品组合1.主要的理财工具及其特性
任何一个理财产品及理财工具都具有收益性、风险性与流动性三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡，每个产品都有其自身的特征与优劣势，在不同的产品组合中发挥不同的作用。
（1）银行存款（2）国债（3）证券（4）基金
（5）银行理财产品（6）外汇（7）房地产（8）金银（9）期货期权与彩票 2.个人资产配置中的三大产品组合（1）储蓄产品组合要配置部分安全性高、流动性好而不追求收益的投资工具与产品组合。（2）投资产品组合对于一些中长期的生活需要，客人、可以通过基金、蓝筹股票、指数投资的主要建立核心的投资组合，这类投资的风险可控、收益较高，在可承受的风险范畴内获得超过通货膨胀的投资回报。
（3）投机产品组合适当配置于高风险、高收益的投资组合，博取尽可能高的投资回报，投资组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的10%。第三章金融市场
金融市场的功能与结构 金融市场的功能 1.金融市场概念
金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的综合。它包括如下三层含义：
（1）它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”；（2）它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系；
（3）它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格机制。2.金融市场的特点
（1）市场商品的特殊性（2）市场交易价格的一致性（3）市场交易价格的集中性（4）交易主体角色的可变性
3.金融市场的主要功能 （1）微观经济功能
① 集聚功能② 财富功能③ 避险功能④ 交易功能（8）宏观经济功能
① 资源配置功能② 调节功能③ 反映功能 3.金融市场的构成要素（1）金融市场的主题
① 企业② 政府及政府机构③ 中央银行④ 金融机构⑤ 居民个人（2）金融市场的客体（3）金融市场的中介 ① 交易中介② 服务中心 金融市场分类
1.按照金融交易是否存在固定场所划分 有形市场和无形市场
2.按照金融工具发行和流通特征划分
按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场（流通市场）、第三市场和第四市场。
第三市场是指证券在交易所上市，在场外市场通过交易所会员的经纪人公司进行交易的市场。第四市场是大众交易者利用电脑网络直接进行市场的交易。3.按照交易标的物划分
（1）货币市场（2）资本市场（3）金融衍生品市场
（4）外汇市场（5）保险市场（6）黄金及其他投资品市场 货币市场
1.货币市场的特征
(1)低风险、低收益(2)期限短、流动性高(3)交易量大 2.货币市场的组成（1）同业拆借市场（2）商业票据市场（3）银行承兑汇票市场 银行承兑汇票特点：
① 安全性高、信用度好② 灵活性好
（4）回购市场（5）短期政府债券市场（6）大额可转让定期存单市场 资本市场 股票市场 1.股票市场概述
（1）股票的定义（2）股票的分类 2.股票市场的交易机制
（1）股票的发行与交易（2）股票价格指数 债券市场 1.债券市场概述
（1）债券的定义（2）债券的特征（3）债券的分类（4）债券市场的功能 2.债券市场交易机制
（1）债券的发行（2）债券价格的确定 证券投资基金市场 1.证券投资基金市场概述
（1）证券投资基金的定义（2）证券投资基金的特点 ① 规模经营② 分散投资③ 专业化管理④ 费用低（3）证券投资基金分类 开放式基金和封闭式基金
公司型基金和契约型基金的区别：
① 法律依据不同② 是具有法人资格的股份有限公司 ③ 投资者的地位不同④ 融资渠道不同⑤ 资金运营不同 成长型基金与收益型基金的区别：
① 投资目的不同② 投资工具不同③ 资产分布不同④ 派息情况不同 2.证券投资基金的交易机制
（1）证券投资基金的基本当事人：即基金投资人、基金管理人和基金托管人。（2）证券投资基金交易 金融衍生品市场
金融衍生品市场概述 1.金融衍生工具的种类 按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。
按照交易市场划分，金融衍生工具可分为场内交易工具和场外交易工具。按照交易方式划分，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。2.金融衍生工具的特征 ① 可复制性② 杠杆特征 3.金融衍生品市场的功能
（1）转移风险（2）价格发现（3）提高交易效率（4）优化资源配置 金融衍生品市场 1.金融远期合约
是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。缺点：①非标准化合约；②柜台交易；③没有履约保证。2.金融期货
金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。
期货合约的特点：①标准化合约；②履行大部分通过对冲方式；③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保；④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。期货交易的主要制度：①保证金制度；②每日结算制度；③持仓限额制度；④大户报告制度；⑤强行平仓制度。3.金融期权
金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按双方约定的价格，购买或出售一定数量的某种金融资产权利的合约。（1）金融期权的要素
① 基础资产② 期权的买方③ 期权的卖方④ 执行价格⑤ 到期日⑥ 期权费（2）金融期权的分类
金融期权可分为看涨期权和看跌期权。
按行权日期不同，可分为欧式期权和美式期权。按基础资产的性质划分，可分为现货期权和期货期权。（3）金融期权的交易策略
① 买进看涨期权② 买进看跌期权③ 卖出看跌期权 4.金融互换
金融互换是通过银行进行的场外交易。互换市场存在一定的交易成本和信用风险。首先，为了达成交易，互换合约的一方必须找到愿意与之交易的另一方。如果一方对期货或现金流等有特殊要求，常常很难找到交易对手。其次，由于互换是两个对手之间的合约，如果没有双方的同意，互换合约是不能单方面更改和终止的。最后，对于期货和在场内交易的期权而言，交易所对交易双方都提供了履约保证，而互换市场则没有人提供这种保证。因此，互换双方都必须关注对方的信用。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。 外汇市场
外汇市场的概述 1.外汇市场概念
外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。2.外汇市场特点：空间统一性和时间连续性。3.外汇市场功能
（1）充当国际金融活动的枢纽（2）形成外汇价格体系（3）调剂外汇余缺，调整外汇供求（4）实现不同地区间的支付结算（5）运用操作技术规避外汇风险 外汇市场的交易机制
（1）商业银行与客户之间的外汇交易（2）商业银行同业之间的外汇交易
（3）商业银行与中央银行之间的外汇交易 保险市场
保险市场概述 1.保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任。2.保险的相关要素
（1）保险合同（2）投保人（3）保险人（4）保险费（5）保险标的（6）被保险人（7）受益人（8）保险赔偿 3.保险产品的功能
（1）转移风险，分担损失（2）补偿损失（3）融通资金 保险市场的主要产品分类 1.按照保险的经营性质划分（1）社会保险（2）商业保险 2.按照保险标的划分
（1）人身保险（2）财产保险（3）投资型保险产品
投资型保险产品的最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来。3.按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险。 黄金及其他投资市场 黄金市场 1.黄金及其特性
（1）黄金的特性（2）金条的重量与成分 2.黄金市场
（1）黄金市场的主要参与者（2）国际主要黄金市场 3.影响黄金价格变动的因素
（1）供求关系及均衡价格（2）通货膨胀（3）利率（4）汇率 房地产市场
1.房地产及其特性：固定性、有限性、差异性和保值增值性。 2.房地产的投资方式
（1）房地产购买（2）房地产租赁（3）房地产信托 3.房地产投资的特点
（1）增值升值效应（2）财务杠杆效应（3）变现性相对较差（4）政策风险 4.房地产价格的构成及影响因素
影响房地产价格的因素很多：①行政因素；②社会因素；③经济因素；④自然因素。5.房地产投资在个人理财中的应用 房地产投资面临较大的政策风险。 收藏品市场 1.艺术品 2.古玩
古玩的特点：①交易成本高、流动性低；②投资古玩要有鉴别能力；③价值一般较高，投资人要具有相当的经济实力。3.纪念币和邮票 金融市场的发展
世界金融市场的发展
1.全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强2.全球金融市场监管标准与规则逐步趋同
3.全球金融市场交易方式逐步融合，清算方式趋于统一 4.全球衍生品市场快速发展 中国金融市场的发展
1.金融市场体系基本形成：我国已经形成了一个交易场所多层次、交易品种机制多元化的金融市场体系。
2.金融市场功能不断深化
（1）金融市场的宽度不断增大，金融产品与工具逐渐丰富。（2）金融市场的厚度逐渐增加（3）金融市场主体参与程度不断提高，参与形式更为多元化。3.金融市场基本制度建立日益完善
首先是金融市场法律制度逐步建立与完善 其次是金融市场监管体系逐渐形成另外，金融市场基础建设也取得较大成果 4.金融市场对外开放程度不断提高 第4章银行理财产品
理财产品市场发展
2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财此业务达到了新的水平。2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品。2005年年初，出现了国内首个人民币结构性理财产品。
2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品。
当前市场主要的银行理财产品介绍 货币性理财产品
1、货币性理财产品定义
货币性理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具。
2、货币性理财这纳聘的特点
投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。
3、货币性理财产品的风险 信用风险低，流动性风险小。
4、货币性理财产品举例 A银行—“××理财计划”
产品投向产品的申购和赎回产品收益 债券型理财产品
1、债券型理财产品的定义
是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。
2、债券型理财产品的特点和目标客户端
特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定
3、债券型理财产品投资方向
主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债券市场。
4、债券型理财产品的收益及风险特征
投资风险较低，收益也不高。购买证券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。
贷款类银行信托理财产品
1、信托的基本概念 （1）信托的定义
资金信托业务是指投资人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金委托给信托投资公司，由信托投资公司按投资人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者特定目的管理、运用和处分的业务行为。（2）信托的特点
①信托是以信任为基础的财产管理制度②信托财产权利与利益主体相分离③信托经营方式灵活、适应性强④信托财产具有独立性⑤信托管理具有连续性⑥受托人不承担无过失的损失风险
⑦信托利益分配、损益计算遵循实绩原则⑧信托具有融通资金的职能（3）信托的种类
任意信托和法定信托法人信托和个人信托
资金信托、动产信托、不动产信托、其他财产信托等。
2、贷款类银行信托理财产品投资模式
贷款类银行信托理财产品通常是银行将募集来的客户资金投资于信托投资公司的信托计划，信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。
3、贷款类银行信托理财产品的风险 （1）信用风险
贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。银行业与信托业也将面临系统性的而生与风险。（2）收益风险（3）流动性风险 4． 新股申购类理财产品
1、新股申购类理财产品产生背景
各个银行普遍设计了通过信托计划将普通投资者资金集合起来集中申购新股的理财产品
2、新股申购类理财产品收益率的影响因素
（1）新股中签率（2）上市首日平均涨幅（3）其他因素
3、增强型新股申购理财产品
增强型新股申购理财产品主要是为了增强信托资金的使用效率，作为新股发行间歇期资金使用途径的探索。
新股和可转债、可分离债申购为主要申购对象的增强型新申购理财产品
4、新股申购类理财产品的风险情况 （1）系统性风险
一旦新股发行制度发生重要改革，或者资本市场运行格局、资金的供给情况、新股发行速度和数量等系统性因素发生变化，都会给新股申购产品带来收益上的风险。（2）网下申购的流动性风险 首日上市后的3个月结束后，网下申购部分猜可以膳食交易。这依规定给网下申购部分的新股带来相当大的流动性风险以及收益风险。 结构性理财产品
1、结构性理财产品概念
结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
2、结构性理财产品的主要类型
外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类
3、外汇挂钩类理财产品 （1）定义
外汇挂钩类理财产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的只一组或多组外汇的汇率
（2）期权拆解 ①一触即付期权
一触即付期权严格地说是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或银行所预先设定的触及点，则买方可获得当初双方所协定的回报率。②双向不触发权期
双向不触发权期指在一定投资期间内，若挂钩外汇在整个期间未曾出击买房所预先设定的两个触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。③ 实际案例分析
发行外汇挂否保本理财产品的银行通常会在产品的认购文件中明确可能存在的投资风险。流动性风险集中投资风险保本理财产品回报的风险到期时收取保证投资金的风险 影响潜在回报的市场风险汇率风险
提前终止的风险未能成功认购保本理财产品的风险投资者自身状况的风险
4、利率债券挂钩类理财产品 （1）概念
利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率的走势。对于利率/债券挂够累理财产品而言，挂钩标的必定将是一组或多组利率/债券（2）挂钩标的① 伦敦银行同业拆放利率② 国库券③ 公司债券 5.股票挂钩理财产品（1）概念
股票挂钩类理财产品指通过金融工程技术，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品如股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等，并搭配零息债券的方式组合而成的各种不同报酬形态的金融产品。
按是否保障本金划分：分为不保障本金理财产品和保障本金理财产品。（2）挂钩标的①单只股票②股票篮子（3）期权拆解 ①认沽行使价。
认沽期权赋予认沽权证持有人在到期日或之前，根据若干转换比率，以行使出售相关股票或收取适当差额付款的权利。②认购行使价。
认购期权赋予投资者在到期日或之前，根据若干转换比率以行使买入相关股票或收取差额付款的权利。
③股票篮子关联性。
指在一篮子股票当中，所有或几只股票的市场价格，风险和回报都存在着一定相关的因素。
6、QDII基金挂钩类理财产品 （1）概念 QDII即合资资格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。（2）挂钩标的①基金②交易所上市基金（ETF）ETF有三个特征：
一是它可以在交易所挂牌买卖，投资者在证券交易所直接买卖ETF份额；二是交易非常便利； 三是投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF。
7、结构性理财产品的主要风险 （1）挂钩标的物的价格波动
影响标的资产价格的诸多因素都成为结构性理财产品的风险因素。（2）本金风险（3）收益风险
由于结构性理财产品的收益发生必须完全符合其产品说明书所约定的条件，也说是其期权的执行是基于一定的标准，所以结构性理财产品的收益实现通常是两点或者说点状分布，这使得结构性理财产品的收益往往是有或无，而没有中间水平，这是结构性理财产品的又一风险所在。
(4)流动性风险
结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，因此结构性理财产品的流动性不及一些其他的银行理财产品。第五章银行代理理财产品
银行代理理财产品的概念
银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。
近年来我国商业银行代理服务业务发展迅猛，代理理财产品层出不穷，在满足个人理财需求方面起着举足轻重的作用。
银行代理理财产品销售的基本原则 1.适用性原则为客户推荐合的产品
2.客户性原则客观地向客户说明产品的各种要素 银行代理理财产品分类 基金
银行作为开放式基金销售代理人
1.基金开户进入基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户。 2.基金认购
（1）基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申购请购买基金份额的行为。（2）基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则
（3）认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购昆曲率通常也要比申购费用率优惠。（4）投资者进行基金认购需要携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行网点 3.基金申购
（1）基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为 4.基金赎回
（1）基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为 5.基金转换
基金转换是指投资者在持有某基金公司发行的任一开放式基金，可直接转换到该基金公司管理的其他开放式基金。6.基金分红
基金分红是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资人。7.基金的流动性及收益情况
（1）基金的流动性（2）基金的收益
证券投资基金的收益主要有：①证券买入价②红利收入③债券利息 影响基金类产品收益的因素主要来自两方面：一是来息基金的基础市场，二是来自基金自身的因素。
8.基金的风险
（1）基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。
（2）证券投资基金种类繁多，各个基金的风险状况也不同（3）基金产品主要包括两种风险：①价格流动风险②流动性风险 股票
1.银行代理股票的概念，范围
银行代理股票业务更多地体现在第三方存管业务上。第三方存管是指证券公司客户的证券交易结算资金交由银行存管。2.股票的流动性及收益情况（1）股票的流动性
优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。个股的流动性受到各种市场和人为因素的影响。
（3）股票的收益
股票的收益主要来源于股利和资本利得
股利来源于公司的税后净利润，决公于公司利润率和股利政策。3.股票的风险
在基础性金融产品中，股票的风险最高。股票及股票市场的风险包括系统性风险和非系统性风险。个股风险属非系统性风险，可以通过投资组合进行分散。 保险
1.银行代理保险的概念 （1）银行代理保险的概念
银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融求的一种综合化的金融服务。（2）银行代理保险的必要性
商业银行大力发展保险代理业务提供了基础和保障。2.银行代理保险的范围
银行主要代理的险种包括寿险和财险 3．保险产品的特点
保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。利用保险产品还可以合理避税。（3）保险产品的风险
（4）保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点. 国债
1.银行代理国债的概念、种类
（1）我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政作担，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称。
（2）目前银行代理国债的种类有三种：凭证式国债、实物式国债、记账式国债。2.国债的流动性及收益情况
（1）流动性债券的流动性一般弱于股票。（2）收益情况 债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。3.国债的风险
（1）价格风险。是指市场利率变化对债券价格的影响。
（2）再投次风险。再投资风险也是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险。（3）违约风险。是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险。（4）赎回风险。赎回条款有三项不利：①增加了现金流的不确定性。②附有赎回权的债券的潜在资本增值有限。③从而降低了投资收益率。（5）提前偿付风险。提前偿付是一种本金偿付额超过预定分期本金偿付额的一种偿付方式。（6）对于中长期债券而言，债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降，从而使债券的实际收益率降低，这就是俩券的通货膨胀风险。 信托
1.银行代理信托类产品的概念
银行代理信托类产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推价信托计划。2.信托类产品的流动性及收益情况
（1）流动性缺少转让平台流动性比较差。（2）收益情况
收益全部归受益人所有，亏损全部由信托者承担。资产收益率和委托人的投资决策相关。4.信托产品风险
（1）投资项目风险。投资项目风险包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险。（2）项目主体风险。
该主体的经营管理水平、财务状况以及还款意愿（即道德风险）将很大程度上影响信托产品的安全程度。
（3）信托公司风险。
信托公司的风险主要包括项目评估风险和信托产品的设计风险。（4）流动性风险 黄金
1.银行代理黄金业务种类
（1）条块现货
(2)金币（3）黄金现金（4）纸黄金 2.业务流程
（1）实物黄金业务流程（2）纸黄金业务流程 3.黄金的流动性、收益情况及风险点（1）流动性（2）收益情况（3）风险点 第六章理财顾问服务
理财顾问服务概述 理财顾问服务概念
理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
理财顾问服务流程
商业银行向客户提供的财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介四种专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 理财顾问服务特点
1、顾问性
2、专业性
3、综合性
4、制度性
5、长期性 客户分析
收集客户信息
1、客户信息分类
（1）客户信息可以分为定量信息和定性信息（2）客户信息还可以分为财务信息和非财务信息
①财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势。②非财务信息是指其它相关的信息。
2、客户信息收集方法
（1）初级信息的收集方法。采用数据调查表来帮助来收集定量信息。（2）次级信息的收集方法。宏观经济信息称之为次级信息。 客户财务分析
1、个人资产负债表 净资产=资产-负债
正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。
2、现金流量表
现金流量表用来说明在过去的一段时间内，个人的现金收入和支出情况。
3、未来现金流量表
应对客户未来的现金流量表进行一定的预测和分析
（1）预测客户的未来收入.一是估计客户的收入最低时的情况；二是根据客 的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。（2）预测客户未来的支出 在估计客户的未来支出时，银行从业人员需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。 客户风险特征和其他理财特性分析
1、客户的风险特征
客户的风险特征可以由下面三部分构成：
（1）风险偏好。反映的是客户主观上对风险的态度。（2）风险认知度。反映的是客户主观上对风险的基本度量。（3）实际风险承受能力。反映的是风险客观上对客户的影响程度。对待不同风险特征的人当然应当采用不同的理财方式。
2、其他理财特征
（1）投资渠道偏好。指客户由于个人具有的知识、经验、工作或社会关系等原因而对某些投资渠道有特别的喜好或厌恶。
（2）知识结构。客户个人的知识结构尤其是对理财知识的了解程度和主动获取信息的方式对于选择投资渠道、产品和投资方式会产生影响。
（3）生活方式。客户个人不同的生活、工作习惯对理财方式的选择也很重要。
（4）个人性格。客户个人的性格是个人主观意愿的习惯性表现，会对理财的方式和方法产生影响。
客户理财需求和目标分析 目标按时间的长短可以分为：
（1）短期目标（2）中期目标（3）长期目标 财务规划
一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资等财务安排问题。
现金、消费和债务管理
1、现金管理
现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于：（1）满足日常的、周期性支出的需求；、（2）满足应急资金的需求；（3）满足未来消费的需求；（4）满足财富积累与投资获利的需求。
现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要。预算编制的程序包括：（1）设定长期理财规划目标。（2）预测年度收入。（3）算出年度支出预算目标。年度收入-年储蓄目标=年度支出预算（4）对预算进行控制与差异分析 ①预算的控制
建议客户在银行开立三种类型的帐户：一是定期投资帐户；二是扣款帐户；三是信用卡帐户。②预算与实际的差异分析
每月按照预算科目记账，可以得出世纪的收入、费用支出、资本支出与储蓄及预算金额的比较。
应急资金管理。
①以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力。②紧急预备金的储存形式 紧急预备金可以用两种方式来储备：一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金；
二是利用贷款额度。
2、消费管理
消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭状况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面：
（1）即期消费和远期消费，也就是理财从储蓄开始。（2）消费支出的预期。（3）孩子的消费。孩子消费问题是国内不合理消费最多的地方。（4）住房汽车等大额消费额。（5）保险消费。
3、债务管理
（1）在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟定偿债计划，按计划还清负债。在选择银行贷款时应该考虑的因素有：
①贷款需求②家庭现有经济实力③预期收支情况④还款能力⑤合理选择贷款种类和担保方式
⑥选择贷款期限与首期用款及还款方式⑦信贷策划特殊情况的处理
（2）在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于一下特点： ①客户收入能力②客户资产价值
（4）在债务管理中应当注意以下事项：
①债务总量与资产总量的合理比例②债务期限与家庭收入的合理关系③债务支出与家庭收入的合理比例④短期债务和长期债务的合理比例⑤债务重组
4、现金、消费及债务管理的综合考虑
在个人的理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是为自己建造一个财务健康、安全的生活体系。
保险规划
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，报喜那人对于合同约定的可能发生的事故引起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
1、制定保险规则的原则
客户参加保险的目的就是为了客户和家庭生活的安全、稳定。（1）转移风险的原则（2）量力而行的原则
（3）分析客户保险需要，在制定保险规划前应考虑以下三个因素：一是适应性；二是客户经济支付能力；三是选择性。
2、保险规划的主要步骤
（1）确定保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。
所谓可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。①必须是法律认可的利益。②必须是客观存在的利益③必须是可以衡量的利益。衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，就要看投保人与被保险人之间是否寻在合法的经济利益关系。
（2）选定保险产品
人们在生活中面临的风险主要为人身风险、财产风险和责任风险。在确定客户保险需求和保险标的子厚，就应该选择准备投保的具体险种。
在确定购买保险产品时。还应该注意合理搭配险种，应避免重复投保。（3）确定保险金额
保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。财产的价值比较容易计算。
购买财产保险时可以选择足额投保，也可以选择不足额投保。一般说来，投保人会选择足额投保。
“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如生命价值法、财务需求法、资产保存法等。这些方法都需要每年重新计算一次，以便调整保额。（4）明确保险期限
对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等保险品种而言，一般多为中短期保险合同。
3、保险规划的风险
保险规划风险体现在以下几个方面：
（1）未充分保险的风险（2）过分保险的风险（3）不必要保险的风险
制定一份恰当而有效的保险计划，应该在相关专业人士的帮助和指导下进行。 税收规划
税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延缴纳的一系列活动。个人所得税是唯一的完全以自然人为纳税人的税种。1.税收规划的原则
（1）合法性原则，是最基本的原则，这是由税法的税收法定原则所决定的。只有在税法规定的范围内，理财从业人员才可以为客户选择合适的税负方案，帮助客户客户最大限度的降低或减小税负。，最大可能的获取利润或取得最大的收益。
（2）目的性原则。它是最根本的原则，是由税法基本原则中税收公平原则所决定的。客户通过税收规划，或合理调整受税财产的比例以降低税负，或延缓纳税以获得资金的时间价值，符合了税收的公平原则，也从而能够获得更高的投资收益。（3）规划性原则。它是最有特色的原则，是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。所以税收的政策性和灵活性是非常强的。
（4）综合性原则。它是综合考虑规划以使客户整体税负水平降低。
2、税收规划的基本内容
（1）避税规划。它的主要特征是：非违法性、有规则性、前期规划性和后期的低风险性。（2）节税规划。它的主要特点是：合法性、有规则性、经营的调整性与后期无风险性。（3）转嫁规划。主要特点是：纯经济行为，以价格主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术。
3、税收规划的主要步骤
（1）了解客户的基本情况和要求。
①婚姻状况。②子女及其他赡养人员。③财务情况④投资意向。客户的投资意向包括客户的投资方向和投资额⑤对风险的态度。节税越多的方案往往也是风险越大的方案。⑥纳税历史情况。客户的纳税历史情况包括以前所纳税的税种、纳税金额以及减免税的情况。⑦要求增加短期所得还是长期资本增值。客户对财务利益的要求大致有三种：一种是要求最大限度的节约每年税收成本；另一种是要求若干年后因为采用了较优的纳税方案，而达到所有者权益的最大增值；第三种是既要求增加短期税后利润，也要求长期资本增值。⑧投资要求。（2）控制税收规划方案的执行。
从业人员还需要经常、定期的通过一定的信息反馈渠道来了解纳税方案执行的情况。（3）客户税收规划举例 人生事件规划
1、教育规划
教育规划是指为了需要时能致富教育费用锁定的计划。教育规划可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。
在确定了客户教育投资规划的基本数据，从业人员就可以帮助客户制定教育投资规划了。
2、退休规划
人们一般在55岁到65岁之间退休。退休规划包括利用社会保障的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。退休规划的认识误区：
①计划开始太迟。②对收入和费用的估计太过乐观。③投资过于保守。（2）退休规划的步骤。一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。
客户自筹退休金的来源，一是运用过去的积蓄投资；二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄来累积。
退休规划的最大影响因素分别是通货膨胀、工资薪金收入成长率与投资报酬率。 投资规划
1、投资规划概述
在制定投资规划时首先要考虑的是某种投资工具是否适合客户的财务目标。投资可以分为实物投资和金融投资。
投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。个人终身生活的财务安排都可以看做一个终身的投资组合管理的问题。
2、投资规划步骤
制定投资策略先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好，确定采取稳健性还是激进性的策略。
（1）确定客户的投资目标。
大多数人的目标可以分为以下几种：
①出于以下目的的资本积累。②防范个人下列风险。③提供退休后的收入。通过数量分析，计算要达到理财目标需要的投资收益（2）让客户认识自己的风险承受能力。
高的收益率议案不能都是用更高的投资风险换来的。（3）根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划
投资策略根本上说是根据目标和风险承受能力确定的一个主管期望。而投资计划则是以主管期望为中心，根据金融市场的客观状况，拟定的一套组合投资方法。（4）实施投资计划（5）监控投资计划
不仅仅是看过去的时间是否完成了所期望的目标，而且评估一下生活状况的改变对达成投资目标的影响。
国家政策和相关法律的改变、经济环境的变迁、新的金融商品的出现都会影响到现有的投资计划的实施。第七章个人理财业务相关法律法规
个人理财业务活动设计的相关法律 《中会人民共和国民法通则》 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
个人理财业务中商业银行和客户是两个平等的民事法律主体。
《民法通则》是我国对民事活动中一些共同性问题所作的法律规定。
1.民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。遵循民事法律的资源、公平、等价有偿、诚实信用的原则。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。2.民事法律关系主体（1）公民（自然人）
公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。① 自然人的民事权利能力
自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格。
②自然人的民事行为能力
自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。根据自然人的年龄和智力状况作如下分类: 第一，完全民事行为能力人第二，限制民事行为能力人第三，无民事行为能力人 个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。（2）法人①法人的概念
法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。② 法人的分类
第一，企业法人。第二，机关法人。第三，事业单位法人。第四，社会团体法人。（3）非法人组织 3.民事代理制度：客户和商业银行就是委托和代理关系。
（1）代理的基本含义（2）代理的特征（3）代理的分类：根据代理权产生的根据不同，可将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。(4)委托代理委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。（5）代理的法律责任(6)代理的终止 有下列情形的之一的，委托代理终止:详见P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理终止：详见 《中华人民共和国合同法》
理财业务的合同应当符合《中华人民共和国合同法》的规定。
1.合同是当事人之间权利义务关系的协议。2.合同的订立：当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。3．格式条款合同：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。4.合同无效5.合同中免责条款的无效 合同中的下列免责条款无效：
（1）造成对方人身伤害的；（2）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。6.可撤销的合同
（1）因重大误解订立的；（2）在订立合同时显失公平的。7.合同的履行
（1）当事人应当在按照约定全面履行自己的义务。（2）合同履行的抗辩权，第一，同时履行抗辩权第二，先履行抗辩权第三，不安抗辩权 8．违约责任
（1）违约责任是指当事人一方不履行合同债务或其履行不符合合同约定时，对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。
（2）承担形式主要有：①违约金责任；②赔偿损失；③强制履行；④定金责任；⑤采取补救措施。《中华人民共和国商业银行法》
《中华人民共和国商业银行法》于1995年7月1日起正式实施。2003年12月27日通过了《关于修改的决定》。
《商业一行发》共分九章。《商业银行法》是跳帧商业银行的组织及其业务活动的法律。1.商业银行的组织形式
商业银行是依《商业银行法》和《公司法》这里的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
商业银行的组织形式有两种：第一种是银行有限责任公司；第二种是银行股份有限公司。拨付给分支机构的营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本金额的60%；商业银行的分支机构不具有独立的法人资格，总行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。2.商业银行的经营原则
商业银行在经营活动中要坚持以下原则：
（1）“三性”原则，级安全性原则、流动性原则和效益性原则。
第一，安全性原则：安全性原则是指商业银行所作的任何资产业务须以安全为第一要旨。第二，流动性原则：流动性原则是指商业银行的资产应保持一定的流动性，以适应银行的支付能力。第三，效益性原则：效益型原则是指商业银行在开展放款业务和投资业务时须仔细核算银行利润。
（2）业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则。（3）保障存款人的合法权益不受侵犯的原则。
（4）公平竞争原则。（5）严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则。3.商业银行的主要业务
商业银行不得从事证券和信托业务。
商业银行可以经营下列部分或者全部业务：详见P173.商业银行的以上业务，按资金来源和用途可以分为以下三类：（1）负债业务，即商业银行通过一定的形式组织 即商业银行通过一定的形式组织资金来源的业务。
主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等，其中吸收公众存款是最主要的负债业务。
（2）资产业务,即商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务。
（3）中间业务，即商业银行并不运用自己的资金，而代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务。
银行开展个人理财业务就是经国务院银行业监督管理机构批准的一项银行中间业务。4.违反《商业银行法》的法律责任
（1）侵犯存款人利益的法律责任（2）商业银行违反有关监管规定的法律责任（3）商业银行工作人员违反法律应承担的责任
《中华人民共和国银行业监督管理法》
《中华人民共和国银行业监督管理法》于2004年2月1日起施行。
国务院银行业监督管理机构依法负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。《银行业监督管理法》的调整对象是全国银行业金融机构及其业务活动。
《银行业监督管理法》共分六章，分别为：总则、监督管理机构、监督管理职责、监督管理措施、法律责任和附则。
1、监管目标
一是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；二是保护银行来公平竞争，提高银行业竞争能力。
2、监管措施 银行业监督措施主要有：
（1）要求银行金融机构报送报表、资料（2）现场检查（3）与银行业金融机构高管人员谈话制度
（4）责令银行业金融机构依法披露信息（5）对违规行为进行处理、处罚
（6）对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组（7）对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以撤销（8）查询、申请冻结有关机构及人员的帐户 《中华人民共和国证券法》
1、概述：《证券法》调整证券发行、交易、监管等活动中的经济关系，共分十二章
2、基本原则
（1）分开、公平、公正原则（2）自愿有偿、诚实信用的原则（3）合法原则（4）分业经营、分业管理的原则（5）保护投资者合法权益的原则（6）国家集中统一监管与行业自律相结合的原则
3、证券机构 （1）证券交易所
1990年12月设立的上海证券交易所和1991年7月设立的深圳证券交易所两家证券交易所。（2）证券公司（3）证券登记结算机构（4）证券交易服务机构（5）证券业协会（6）证券监督管理机构
4、证券交易的有关规定
（1）限制和禁止的证券交易行为的一般规定。（2）禁止利用内幕信息从事证券交易。《证券法》第七十三条规定：“禁止证券交易内幕信息的知情人和非法获取内幕信息的人利用内幕人信息从事证券交易活动”。
内幕信息的知情人包括：发行人的董事、监事、高级管理人员；持有公司5%以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员，公司的实际控制人及其董事、监事、高级管理人员；发行人控股的公司及其董事、监事、高级管理人员；由于所任公司职务可以获取公司有关内幕信息的人员；证券监督管理机构工作人员以及由于法定职责对证券的发行、交易进行管理的其他人员；保荐人、承销的证券公司、证券交易所、证券登记结算机构、证券服务机构的有关人员；国务院证券监督管理机构规定的其他人。内幕信息是指证券交易活动中，涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息。
可能对上市公司股票交易价格产生较大最影响的重大事件包括：共12条详见教材P183至P184。
（3）禁止操纵证券市场的行为。
所谓操纵市场，是指少数人以获取利益或者减少损失为目的，利用其资金、信息等优势或者滥用职权，影响证券市场价格，制造证券市场假象，诱导或者致使普通投资者在不了解事实真相的情况下作出证券投资决定，扰乱证券市场秩序的行为。（4）禁止欺诈客房行为。
禁止证券公司及其从业人员从事下列损害客户利益的欺诈行为：
①违背客户的委托为其买卖证券；②不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件；③挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金；④未经客户的委托，擅自为客户买卖证券，或者假借客户的名义买卖证券； ⑤为牟取佣金收入，诱使客户进行不必要的证券买卖；⑥利用传播媒介或者通过其他方式提供、传播虚假或者误导投资者的信息；⑦其他违背客户真实意思表示，损害客户利益的行为。欺诈客户行为给客户造成损失的，行为人应依法承担赔偿责任。（5）禁止虚假陈述和信息误导行为
一是虚假陈述行为二是编造并传播虚假信息 （6）禁止的其他行为
①禁止法人非法利用他人账户从事证券交易；禁止法人出借自己或者他人的证券户。②依法拓宽资金入市渠道，禁止资金违规流入股市。③禁止任何人挪用公款买卖证券。
5、客户交易结算账户管理
客户交易结算账户是指存管银行为每个投资者开立的，管理投资者用于证券买卖用途的交易结算资金存管专户。
禁止任何单位或者个人以形式挪用客户的交易结算资金和证券。
6、违反《证券法》的法律责任
《证券法》的法律责任分为刑事责任、民事责任和行政责任三类：（1）发行人擅自发行证券民事责任（2）虚假陈述的民事责任（3）内幕交易的民事责任（4）操纵市场行为的民事责任
《中华人民共和国证券投资基金法》
1、基本内容
《证券投资基金法》于2004年6月1日起施行。
《证券投资基金法》对证券投资基金的性质、地位、基金财产、基金管理人与托管人、基金的募集、封闭式基金的份额交易、开放式基金份额的申购与赎回、基金的投资运作与信息披露、基金合同的变更终止与财产清算、基金份额持有人权利与持有人大会、法律责任等内容作了全面规定。
《证券投资基金法》共分十二章
2、和个人理财业务相关的重要法条内容 （1）证券投资基金概念
证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人（商业银行）托管，基金管理人（基金公司）管理，以投资组合的方式进行证券投资。
证券投资基金具有以下特点：
第一，证券投资基金是由专家运作、管理并专门投资于证券市场的基金。第二，证券投资基金是一种间接的证券投资方式；投资者是通过购买基金而间接投资于证券市场的。
第三，证券投资基金具有投资小、费用低的优点。第四，证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处。
第五，流动性强。①基金管理人
基金管理人是负责基金的具体投资操作和日常管理的机构。设立基金管理公司，应当具备下列条件：详教材P190。②基金托管人
基金托管人应当履行下列职责：
（一）安全保管基金财产；
（二）按照规定开设基金财产的资金账户和证券账户；
（三）对所托管的不同基金财产分别设置账户，确保基金财产完整与独立；
（四）保存基金托管业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料；
（五）按照基金合同的约定，根据基金管理人的投资指令，及时办理清算、交割事宜；
（六）办理与基金托管业务有关的信息披露事项；
（七）对基金财务会计报告、中期和年度基金报告出具意见；
（八）复核、审查基金管理人计算的基金资产净值和基金份额申购、赎回价格；
（九）按照规定召集基金份额持有人大会；
（十）按照规定监管基金管理人的投资运作；
（十一）国务院证券监督管理机构规定的其他职责。 ③基金份额持有人 基金投资者即基金份额持有人，通过购买基金管理公司发行的基金份额，按其所持基金份额享受收益和承担风险。
基金份额持有人享有下列权利：详见教材P192。④基金合同
基金合同就是指基金管理人、托管人、投资者设立投资基金而订立的用以明确基金当事人各方权利与义务关系的书面法律文件。
基金合同应当包括下列内容：详教材P193。
（2）基金的分类基金分为封闭式基金、开放式基金或者其他方式基金。（3）募集基金 基金管理人依照本法发售基金份额，募集基金，应当向国务院证券监督管理提交下列文件：
（一）申请报告；
（二）基金合同草案；
（三）基金托管协议草案；
（四）招募说明书草案；
（五）基金管理人和基金托管人的资格证明文件；
（六）经会计师事务所审计的基金管理人和基金托管人最近三年或者成立以来的财务会计报告；
（七）律师事务所出具的法律意见书； 基金招募说明书应当包括下列内容：
(一)基金募集申请的核准文件名称和核准日期；
（二）基金管理人、基金托管人的基本情况；
（三）基金合同和基金托管协议的内容摘要；
（四）基金份额的发售日期、价格、费用和期限；
（五）基金份额的发售方式、发售机构及登记机构名称；
（六）出具法律意见书的律师事务所和审计基金财产的会计师事务所的名称和住所；
（七）基金管理人、基金托管人报酬及其他有关费用的提取、支付方式与比例；
（八）风险警示内容；
（九）国务院证券监督管理机构规定的其他内容。
基金募集申请经核准后，方可发售基金份额。（4）基金份额的交易
基金份额上市交易，应当符合下列条件：
（一）基金的募集符合本法规定；
（二）基金合同期限为五年以上；
（三）基金募集金额不低于二亿元人民币；
（四）基金份额持有人不少于一千人；
（五）基金份额上市交易规则规定的其他条件。 有下列情形之一的，由证券交易所终止其上市交易，并报国务院证券监督管理机构备案：
（一）不再具备本法第四十八条规定的上市交易条件；
（二）基金合同期限届满；
（三）基金份额持有人大会决定提前终止上市交易；
（四）基金合同约定的或者基金份额上市交易规则规定的终止上市交易的其他情形。
（5）基金份额的申购与赎回 ①基本概念 基金份额申购，是指投资人按照基金份额申购价格，申请购买基金管理人管理的开放式基金的基金份额。基金份额赎回，是指基金份额持有人按照基金份额赎回价格，要求基金管理人购回其所持有的开放式基金的基金份额。②基金申购赎回的价格
基金份额的申购、赎回价格，依据申购、赎回日基金份额净值加、减有关费用计算。（6）基金的运作与信息披露
①基金财产②应当公开披露的信息
公开披露的基金信息包括：以下十一条信息详见教材P198。（7）法律责任 《中华人民共和国保险法》
《中华人民共和国保险法》于1995年10月1日起施行。2002年10月28日通过《关于修改《中华人民共和国保险法》的决定》《保险法》的调整对象是保险组织和保险行为，共分八章。
1、保险合同
（1）保险合同概述
保险合同是投保人约定保险权利义务关系的协议。保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。（2）保险合同的订立 ①保险合同的内容
保险合同应当包括下列事项：详细见教材P201。②订立保险合同时的告知义务
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（3）保险合同的履行
保险合同的履行，是指保险合同生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。
①投保人、被保险人的义务②保险人的义务③保险的理赔与索赔 《保险法》就索赔与理赔的程序作了如下规定：
第一，出险通知。第二，提供索赔单证。第三核定赔偿。
在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。④保险的索赔时效
人寿保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起五年；其他保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起二年。
2、保险代理人、保险经纪人的定义 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（2）《保险法》的相关规定（3）代理人、经纪人的职业许可 《中华人民共和国信托法》
1、基本内容
信托当事人的当事人包括委托人、受托人、受益人。《中华人民共和国信托法》于2001年10月1日起施行。
《信托法》的调整对象是信托关系，其范围涵盖了民事信托、营业信托、公益信托。共分为七章。
2、与商业银行个人理财业务相关的内容
（1）关于委托人权利和义务（2）关于受托人权利和义务（3）关于受益人权利和义务 《中华人民共和国个人所得税法》 《中华人民共和国》是调整征税机关与自然人之间在个人所得税的征纳与管理过程中所发生社会关系的法律规范的总称。与个人理财业务相关的重要法条
（1）个人所得税纳义务人（2）个人所得税对象
下列各项个人所得，应纳个人所和税：如下列十一条详教材P209.（3）免纳和减征个人所得税的个人收项目
有下列情形之一的，经批准可以减征个人所得税：详教材P210.（4）个人所得税的征收管理
《中华人民共和国物权法》
1、《物权法》的基本内容
《中华人民共和国物权法》分五编十九章，对物权的设立、所有权、用益物权、担保物权等进行了详细规定，于2007年10月1 日开始施行。
《物权法》是一部明确物的归属，保护物权，充分发挥物的效用，维护社会主义市场经济秩序，维护国家基本经济制度，关系人民群众切身利益的民事基本法律。
2、和商业银行个人理财业务相关的内容
（1）不动产登记管理（2）动产的交付管理（3）担保物权（4）抵押 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、分开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
下列财产不得抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权有明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围；
（5）质押设立质权，当事人应当采取书面形式订阅质权合同。质权合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；
（四）担保的范围；
（五）质押财产交付的时间。（6）留置
个人理财业务活动涉及的相关行政法规 《中华人民共和国外资银行管理条例》
于2006年11月8日经国务院第155次常务会议通过，自2006年12月11日起施行。 《期货交易管理条例》
1、主要内容
《期货交易管理条例》自2007年4月15日起施行。
条例将适用范围从原来的商品期货扩大到商品、金融期货和期权合约交易。
明确界定期货公司是依照《中华人民共和国公司法》和《期货交易管理条例》规定设立的经营期货业务的金融机构。期货公司除经营境内期货经纪业务外，还可以申请境外期货经纪、期货投资咨询以及国务院期货监督管理机构规定的其他期货业务。
2、和个人理财业务相关的重要内务 期货交易的有关概念
（一）期货合约
（二）期权合约
（三）保证金
（四）结算
（五）交割
（六）平仓
（七）持仓量
（八）持仓限额
（九）仓单
（十）涨跌停板
（十一）内幕信息
（十二）内幕信息的知情人员
个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释
《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》
1、代客境外理财业务基本概念 商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其投资在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。代客境外理财产品具有以下特点：
第一，资金投资市场在境外。第二，可投资的境外产品和境外金融市场有限。第三，可以直接用人民币投资。
投资代客境外理财产品主要面临市场风险和信用风险。
市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等波动的不确定性而造成的风险。信用风险是指以信用关系规定的交易过程中，交易一方不双胞胎履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。
2、个人理财业务活动相关的重要内容 （1）业务准入管理（2）资金流出入管理 商业银行境外理财投资，应当委托经中国银监会批准具有托管业务资格的其他境内商业银行作为托管人托管其用于境外投资的全部资产。
除中国银监会规定的职责外，托管人还应当履行下列职责：详见教材P223。（3）信息披露与监督管理
《证券投资基金销售管理办法》
中国证监会制定了《证券投资基金销售管理办法》，自2007年7月1 日起施行。
1、证券投资基金销售的概念 证券投资基金销售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他机构宣传推介基金，发售基金份额，办理基金份额申购、赎回等活动。
2、商业银行从事基金代销业务的准入标准
商业银行申请基金代销业务资格，应当具备以下条件：详见教材P225。+9
3、关于基金宣传推介材料的具体要求 （1）基金宣传推介材料的界定。所谓基金宣传推介材料，是指为推介基金向公众或者公布，使公众可以普遍获得的书面、电子或其他介质的信息。（2）事前报备程序。
基金管理人和基金代销机构的基金宣传推介材料，应当事先经基金管理人的督察长检查，出具合规意见书，并报中国证监会备案。（3）关于宣传推介材料内容具体要求。①禁止性规定
②关于登载基金业绩及风险提示的规定
首先，要依据基金合同的已生效期确定所登载基金的过往业绩年度。
其次，应当按照有关法律、行政法规的规定或者行业公认的准则计算基金的业绩表现数据；引用的统计数据和资料应当真实、准确。最后，基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字。
③对基金宣传推介材料内容的其他要求。
4、基金销售行为规范
（1）关于建立健全基金销售相关管理制度的规定。①原则要求。②账户制度。③档案管理制度。（2）关于基金销售的强制性和禁止规定
①关于签订书面代凄婉协议和公示业务资格证明文件的要求。②关于申购、赎回的规定。③关于收取销售费用的规定。
④其他有关基金销售的禁止性规定。基金管理人、代销机构从事基金销售活动。
5、法律责任
明确规定了违规行为的处罚条款，规定了责令整改、暂停办理相关业务、监管谈话、出具警示函、记入诚信档案、暂停履行职务、认定为不适宜担任相关职务等行政监管措施和警告、罚款等行政处罚措施，加强了可操作性。
《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》 于2000年8月4日颁布实施了《保险兼业代理管理暂行办法》。中国保监会和中国银监会于2006年6月15日联合发布了《关于规范银行代理保险业务的通知》。
2006年12月1日中国保监会发布实施了《保险兼业代理机构管理试点办法》
1、保险兼业代理人的概念
2、保险兼业代理资格管理 （1）保险兼业代理市场准入条件。（2）保险兼业代理的核准程序。
3、保险兼业代理关系管理
4、保险兼业代理执业管理
（1）一般规定（2）禁止规定（3）有关保险兼业代理合同的规定（4）有关保费及代理手续费的规定
（5）其他方面的规定
5、法律责任
《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》 《个人外汇管理办法》自2007年2月1日起施行。《个人外汇管理办法实施细则》，对我国的个人外汇管理政策进行了较为重大的调整和改进。
1、《个人外汇管理办法》和个人理财相关的重要内容
（1）个人外汇业务的分类和管理（2）经常项目外个人外汇管理（3）资本项目个人外汇管理（4）个人外汇账户及外币现钞管理
2、《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财业务相关的重要内容
（1）结汇和境内个人购汇实行年度总额管理（2）经常项目个人外汇管理（3）资本项目个人外汇管理（4）个人外汇帐户及外币现钞管理 第八章个人理财业务的合规性管理
商业银行开展个人理财业务的合规性管理 商业银行开展个人理财业务的基本条件（1）具有相应的风险管理体系和内部控制制度；
（2）有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；（3）具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；（4）信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件；（5）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。具体来说，商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面： 1．关于机构设置与业务申报材料（1）管理体系
管理部门管理规章制度 明确相关部门和人员的责任
（2）向中国银行业监督管理委员会报送以下材料： ① 申请书② 拟申请业务介绍③ 业务实施方案 ④ 审核意见⑤ 其他文件和资料 2．关于业务制度建设的要求
（1）综合理财服务的内部控制和定期检查制度。（2）建立健全有关规章制度和内部审核程序。
（3）建立相应的风险管理体系。（4）明确主要风险以及应采取的风险管理措施。（5）市场风险识别、计量、监测和控制体系。（6）制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。（7）与客户签订合同。
（8）涉及金融衍生产品交易或者外汇管理规定的。3．关于理财业务人员的要求
（1）商业银行个人理财业务人员应符合以下资格要求： ① 对相关法律法规、行政规章和监管要求等有充分的了解和认识。② 遵守职业道德标准或守则。③ 掌握产品的特性。④ 具备相应的学历水平和工作经验。⑤ 具备行业资格。⑥ 其他资格条件。
（2）每年的培训时间不少于20小时。（3）从业培训和考核。4．关于个人理财自检使用与核算管理的条件（1）理财资金。（2）账单。（3）财务报表、市场表现情况及相关材料。（4）理财计划投资、收益的详细情况报告。（5）采用适宜的会计核算和税务处理方法。 商业银行开展个人理财业务的政策限制 实行审批适度和报告制度
1.关于个人呢理财业务神品与报告的政策监督
（1）商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准： ① 保证收益理财计划。② 需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。（2）据中国银行业监督管理问员会的意见对有关业务方案进行修改。（3）由中国银行业监督管理委员会审批。
（4）在发售理财产品5日内将相关资料报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构。（5）中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展相应的个人理财业务。2.关于个人理财业务的政策监管要求
（1）合规性审查。（2）提高合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。（3）应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，制定相应的风险处置和应急预案。（4）制定个人理财业务应急计划。（5）收取适当的费用。（6）涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。（7）发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应及时向相关部门报告。
3.关于理财产品（计划）的政策监管要求
（1）其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离。（2）商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售。（3）商业银行不得无条件想客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。（4）向客户承诺保证收益的附加条件。
（5）设置适当的期限和销售起点金额。（6）不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。（7）宣传和介绍材料。（8）建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。4.关于对个人理财业务的检查监管
（1）组织相关调查和检查活动。（2）按季度对个人理财业务进行统计分析。（3）季度统计分析报告，（4）每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。 商业银行开展个人理财业务的违法责任 1.关于违规业务的规定（1）有下列情形之一的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任
（2）商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据规定实施处罚
（3）商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，并造成客户经济损失的，应该按照有关法律规定或者合同的约定承担责任 2.关于违规处罚的规定
（1）商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。（2）违反审慎经营规则或者进行不公平竞争的，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规责令其限期改正。
个人理财也去风险管理
个人理财业务面临的主要风险
应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。
法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。 个人理财也去风险管理的基本要求
1．对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理饿基本要求。2.具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力。3.应当制定并落实内部监督和独立审核措施。4.建立个人理财业务的分析、审核与报告制度。5.应与客户签订合同。6.银行资产与客户资产分开管理。7.保存完备的个人理财业务服务记录。 个人理财顾问服务的风险管理
确保个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。
1．设置风险管理机构（1）管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制。（2）内部审计部门。2．建立有效的规章制度
（1）确保个人理财顾问服务的各项管理制度和防线控制体现了解客户和符合客户最大利益的原则。
（2）制定相应的具有针对性的业务管理制度、工作规范和工作流程。
（3）建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。（4）个人理财顾问服务的跟踪评估制度。（5）保证配置足够的资源支持所开展的个人理财顾问服务，并向客户提供有效的服务渠道。3.个人理财顾问服务管理
（1）对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。（2）确定向不同客户群提高个人理财顾问服务的通道。（3）明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限。（4）业务人员应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等。（5）首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否合适购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户。（6）评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，应制定专门的文件。（7）对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应主动向无相关交易经验的客户推介或销售该产品。（8）应使用通俗易懂的语言，说明最不利的投资情形和投资结果。4.商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理
（1）进行内部调查和监督。（2）内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。（3）业务审计应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。（4）评估报告应报个人理财业务部门负责人审核。（5）评估报告还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务的负责人审核。5.个人理财顾问服务的风险提示
（1）都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确。（2）提供个人理财顾问服务时，要向客户进行风险提示。 综合理财业务的风险管理 1.设置综合理财业务风险管理机构
（1）理财计划风险分析部门、研究部门应当与理财计划的销售部门、交易部门分开。（2）内部监督部门和审计部门应当独立于理财计划的运营部门。2.建立自上而下的风险管理制度体系
（1）建立健全综合理财服务的内部管理与监督体系、客户授权检查与管理体系和风险评估与报告体系，并及时对相关体系的运行情况进行检查。
（2）定期对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试。（3）董事会和高级管理层应慎重研究决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划。（4）确定本行理财计划所能承受的总体风险程度，并明确每个理财计划所能承受的风险程度。（5）确保理财计划的风险管理能够按照规定的程序和方法实施，并明确划分相关部门或人员在理财计划风险管理方面的权限与责任，建立内部独立审计监督机制。（6）之地能高清晰、全面的风险限额管理制度，建立相应的管理体系。3.综合理财产品（计划）的风险管理制度
（1）确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。（2）建立必要的委托投资跟踪审计制度。（3）应事前对拟销售的理财计划进行全面的风险评估，制定主要风险的管控措施。4.综合理财业务的风险控制
（1）商业银行应采用多重指标管理市场风险限额。（2）制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并确定每一理财计划或产品的风险限额。（3）对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。（4）根据实际业务情况确定流动性风险限额的管理。（5）应当在规定的限额内进行交易。
（6）对相关风险的评估测算，应当按照有关规定采用适宜、有效的方法。（7）负责理财计划或产品相关交易工具的交易人员，与负责银行自营交易的交易人员相分离。5.综合理财业务的风险提示
（1）商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。（2）对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：详见 个人理财业务产品（计划）风险管理 1.个人理财产品（计划）销售管理
（1）涉及代理销售其他金融机构的投资产品时，应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力进行评估。
（2）要求提供代销产品的金融机构提高详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告。
（3）商业银行提高的理财产品组合中如包括代理销售产品，应对所代理的产品进行充分的分析，对相关产品的风险收益预测数据进行必要的验证。
（4）销售商业银行原有产品时，应当要求产品开发部门提高产品介绍材料和宣传材料。（5）编写有关产品介绍和宣传材料时，应进行充分的风险揭示，提高必要的举例说明。2.个人理财产品（计划）的开发管理（1）应当制定产品开发审批程序与规范。（2）新投资产品的介绍和宣传材料应当按规定经相关部门审核批准。（3）新产品的开发应当编制产品开发报告。（4）建立新产品风险的跟踪评估制度。
3.个人理财产品（计划）的监管要求
（1）名称应恰当反映产品属性。（2）设计应强调合理性。（3）风险揭示应充分、清晰和准确。（4）加强对理财业务市场风险的管理。 个人理财业务从业人员的合规性管理
明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。
商业银行应当建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财人员的处罚和推出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育；要建立问责制度，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。 从业人员的基本构成1.个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员 个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员；商业银行还应当配备必要的人员，进行内部调查和监督。在综合理财中，将不同的交易人员相分离。2.理财经理和关系经理 3.资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理和助理理财经理
明确个人呢理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。 从业人员的基本条件
个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志。 从业人员职业操守要求 1．从业基本准则
（1）诚实信用。（2）守法合规。（3）专业胜任。（4）勤勉尽职。（5）保护商业秘密和隐私。（6）公平竞争。2.从业人员与客户
（1）熟知业务。（2）监管规避。（3）岗位职责。（4）利益冲突。（5）内幕交易。（6）了解客户。（7）反洗钱。（8）风险提示。（9）信息披露。3.从业人员与同业人员
（1）同业竞争。（2）商业保密与知识产权保护。 从业人员的限制性条款
向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务；
从业人员对理财计划的选床和介绍，应包含对产品风险的揭示； 从业人员不得主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买产品的客户 从业人员的违法责任 1.民事责任
（1）商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。
（2）商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。
（3）不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。
2.行政监管措施与行政处罚 客户的合规性管理 客户的准入管理
理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合关了等融合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务。
理财业务无论对商业银行还是客户而言均是一种风险较高的业务品种。
中国银监会和各家商业银行对理财客户的财富状况、风险承受能力均有一定的要求。中国银监会要求商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点，规定保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。
从上述规定可以看出银监会对个人理财业务客户的准入门槛有限制。各家商业银行根据自身理财产品性质、客户的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力设立了不同的客户准入标准。综上，设置理财业务的门槛是非常必要的。 客户的基本条件
1.客户的个人或家庭金融资产数量
金融资产包括客户在银行的存款和购买的各种投资产品等个人金融资产 2.重要人士标准
银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准入范围。详见 客户的限制性条件
商业银行在实际设立的各种理财计划中，也没有设立其他限制性条款。充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户的资料档案；同时，应建立客户评估机制，针对不同理财产品设计专门的产品适合度评估书。对于股票相关或结构较为复杂的理财产品，尤其应当注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售。
客户的违法责任
客户应当确保其提供的身份证件真实、合法，不得使用伪造、编造的身份证明。另外客户应当确保其资金来源合法。
理财个人工作总结4
小康之家子女教育规划案例
“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿，由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老之前。
零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查，调查显示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用全家年收入的%，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3。
而一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告更是指出，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。虽然该报告的样本来自于经济收入较高的上海徐家汇地区，但是仍然说明了近年来家庭教育成本的增加十分显著。如何在不降低现有生活品质的状况下为孩子准备充足的教育基金，是越来越多年轻父母们不得不面临的现实问题。
本文以一个小康之家的子女教育规划案例来说明，应该如何结合自身的特点进行教育金规划。
一． 案例背景
1.家庭成员：
陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右。
李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右
2.财务收支基本状况
二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。
拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。
家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整；
二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平。
每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。
二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。
3.教育金规划理财目标
nn陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。
二． 规划状况分析
通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭；双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。
该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用；另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父（母）出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题。
同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。
1.设定投资目标：
首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1（假设为5%），这笔支出每月最多增加800—1200元；孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为元左右，共计四年；孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万—25万的留学费用。
从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。
其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。
积极的标的；如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具；从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标。
2.规划投资组合目前，教育规划投资工具主要有以下几种：
（1）教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达９年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育储蓄对象范围之内；第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为２万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，２万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪。
以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间。从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决。
（2）教育保险
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。
教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。
如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。
大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余（假设孩子本科期间每年消费元）。更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。
（3）基金定投为孩子准备70万留学费用
如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。
如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的；但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。
基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。
按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的。
3.执行和定期检讨
在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。
三．最终理财方案
综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案
1.在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.2.从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险。比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。
品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正好作为最初的孩子最初的创业基金。
3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。
这个教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：
即使按照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每个月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这部分的钱可以用于其他方面的投资。
已有的3万元活期帐户可以作为一个基本的突发情况应急帐户，3万元足以基本满足3—4个月的最低生活水平的维持及正常的还贷行为。
已有的15万存款可以作为大病和意外保障基金帐户，结合已有的医疗保险，一旦遭遇到大意外也可以应付。
二人在孩子22岁的时候能够还完房贷，并且完成了孩子的教育深造计划，孩子出国回来之后应该有了独立的生活能力，无需再为抚养孩子负担费用了，此时，其他的投资结余，已有的人寿保险和单位的退休福利三者一起，为退休之后还能维持较高生活水平提供了保障。
需要重申的是，每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。
理财个人工作总结5
摘 要：围绕一般居民家庭理财需求，个人理财课程教学需要不断改善大学生的理财观念和理财能力。在认识个人理财课程教学重要性基础上，概括个人理财课程的特点，从课程需求、课程定位、实践教学和案例选取等四个方面分析了该课程存在的问题并提出了相应的对策。
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断
理财个人工作总结6
案例资料
1、客户基本情况
冯先生和刘女士是一对夫妻，在北京工作。冯先生36岁，是一家外企的高管，并经常往返于中国和欧洲其他国家，月薪万元人民币;刘女士，34岁，在一家私企做财务工作，月薪万元人民币;有一个8岁的女儿，刚上小学2年级。
2、家庭资产情况
银行存款50万元；股票资产市值60万元（被套，损失近6万元）；固定资产：家用轿车一部，价值20万元,；两人现已有80平米的住房一套。
3、家庭支出情况
家庭年支出9万元，其中：日常生活支出6万元，汽车保险、维修等万元，其它万元。
4、家庭现有计划
处置目前被套股票；5年内购买一套4居室住房（170平米左右）；夫妻二人准备送孩子出国上大学。
5、其他信息
夫妻双方父母都已经退休，身体健康，而且都有退休金、医保，短期不需要照顾；夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。
根据以上资料，请你为他们做一个财务规划方案。
现金规划：由于夫妇双方都在北京工作，收入稳定，有存款50万元，夫妇年薪96万元，所以可以投资货币型理财产品或者债务型理财产品，因为它们具有风险小，收益稳定的特点，这样也可以保值增值。其中10万元用于活期存款，这样可以应急，由于支出也比较大，所以选择风险小的理财产品最合适。
股票规划：由于夫妇二人现有股票资产市值60万元，其中被套损失近6万元，建议把股票抛出，然后取得资金，然后用于投资，比如混合型基金，这样对于以后买房和对孩子的教育奠定了基础，资金也可以周转开来。
教育规划：由于现在孩子比较小，家庭没有什么负担，随着小孩的成长，家庭各类开支也随即增加，因此应该为孩子教育费用做准备，建议采用定投的方式，从每月结余中提取元投资于混合型基金，这样作为孩子积累教育基金。为了以后孩子出国学习。
保障规划：建立家庭综合保障体系，特别是夫妇二人的保险规划，是一切财物规划的前提与基础，否则投资和养老规划就会有极大的风险。目前夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险，由于先生经常往返于中国和欧洲其他国家，所以建议投保一些意外险，或者消费型保险，可以为小孩买一些意外险或重疾险，以防万一。
购房规划：由于夫妇打算5年内购买一套4居室住房（170平米左右）；通过5年的投资积累，也积攒了很多，所以以6000元/平方米的价钱看来，大约100万元，这样看来付全款也是没有问题的，计划可以实现。
理财个人工作总结7
2010年银行从业资格考试精选习题-个人理财（2）
银行从业资格考试 更新：2010-9-24 编辑：肥猫
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一、单选题
1、以提升当前生活水平为特征的理财价值观为()。
A、后享受型
B、先享受型
C、购房型
D、以子女为中心型
标准答案： B
2、在个人风险承受能力的评估中，定性的评估方法主要是通过()来搜集信息。
A、有组织的形式
B、纸面问卷调查
C、面对面的访谈
D、网络问卷问卷
标准答案： C
3、在个人生命周期中的退休期，投资组合应以()为主。
A、期权
B、外汇
C、固定收益投资工具
D、股票
标准答案： C
4、利率为8%，你想保证自己通过一年的投资得到2万元，那么你当前的投资应为()。
A、
B、18
518、52
C、171
46、78
D、
标准答案： B
PV=/(1+0、08)= 18
518、52元
5、张先生买了某公司股票，该公司的分红为每股0、80元，预计未来3年内以每年50%的速度增长，3年后的股利为()。
A、2、3
B、2、7
C、2
D、1、8
标准答案： B
FV=0、80*(1+0、5)3=
2、7元
6、王先生在未来8年内每年年初获得元，年利率为5%，则这笔年金的终值为()。
A、
5、64
B、
1、09
C、、08
D、2680
19、12
标准答案： B
二、多选题
7、家庭的生命周期是指()。
A、家庭形成期
B、家庭成长期
C、家庭成熟期
D、家庭衰老期
标准答案： A, B, C, D
8、风险偏好为中庸稳健型的客户往往选择()作为投资工具
A、房地产
B、期货
C、黄金
D、基金
标准答案： A, C, D
9、影响投资风险的主要有以下()因素。
A、景气循环
B、复利效应
C、投资期限
D、理财目标
标准答案： A, B, C
10、关于投资者的主观偏好影响客户投资风险承受能力的论述中，正确的有()。
A、个人态度直接决定了一个人对不同风险程度的选择与决策
B、越是有着复杂的家庭架构，越应该从事高风险的投资
C、对于家庭结构相对简单的人，可以尝试从事高风险的投资
D、投资者主观上可以承受本金损失风险的程度是因人而异的标准答案： A, C, D
11、货币之所以具有时间价值，是因为()。
A、货币占用具有机会成本
B、货币可能因通货膨胀而贬值
C、投资可能产生风险，需要风险补偿
D、货币可以退出流通领域
标准答案： A, B, C
12、关于复利的描述，正确的有()。
A、以本金和利息为基数计息
B、利上加利
C、息上添息
D、始终以最初的本金为基数计息
标准答案： A, B, C
三、判断题
13、理财规划师的重要责任在于改变客户不正确的理财价值观。
标准答案： 错误
14、理财目标的弹性越大，可承受的风险也越低。
标准答案： 错误
15、绝对风险承受能力随财富的增加而增加，而相对风险承受能力随财富的增加不一定增加。
标准答案： 正确
16、退休终老期的一个重要任务是遗产规划以及与此相关联的税务规划。
标准答案： 正确
17、随着福利次数的增加，同一个年名义利率算出的有效年利率也会不断增加，且增加的速度会越来越快。
标准答案： 错误
18、年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相反的现金流。标准答案： 正确
2010年银行从业资格考试精选习题-个人理财（3）
判断题(正确的打“√”，错误的打“×”)
1、个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。()×
2、按照银监会对个人理财业务的定义，商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。()
√
3、目前，证券公司的个人理财服务形式主要以代客进行投资操作为主。()×
4、中银理财贵宾卡为带有“中银理财”标识的借记卡，与普通借记卡具有相同的服务功能。()
×
5、中银理财营销渠道的主体是统一标识的物理网点。()
√
6、知识营销原则是指，理财客户经理在营销过程中，使客户在获得物质上的享受、知识上的提高的基础上，自觉地接受中行所提供的各项服务。()
×
7、中国银行理财团队中的成员包括理财客户经理、理财产品经理、柜员和引领员。()√
8、理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平。()×
9、对个别VIP客户，理财中心工作人员可接受客户委托，替其保管存折、存单、密码、钥匙、有价证券、协议书、印章等文件和物品。()
×
10、理财客户经理负责维护和管理客户关系，与客户之间实行单线联系。()×
理财个人工作总结8
个人理财规划
理财规划方案是分为幼年、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。通常前三个时期由于没有经济来源，所以这三个时期被列为理财的有效期。我属于青年，所以准备按以下的方式进行理财规划。
由于目前还在上学，所以每个月的剩余是从生活费上节省出来的，大约每个月一百元。资金数额小，不易选择高风险的理财方式！
一、投资工具的选择
1、什么是投资工具：投资工具就是为了实现个人理财目标，所选用的进行个人理财投资的工具。每个人在选择投资工具时，应根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具。不要人云亦云，盲目跟随别人投资，更不能选择自己不熟悉的投资工具进行投资，否则，将会给自己的个人资产带来很大的风险。
2、目前国内的主要投资工具：储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏，风险性： 低 低 低 中 高 高 高 中 中 中，收益性： 低 低 中 中 高 高 高 中 中 中 兑现性： 高 低 中 中 高 高 高 低 低 低。由于我的资金数额小，所以为了安全等多方因素的考虑，我选择储蓄投资工具。
二、投资方案
理财目标：是多余的闲钱，可以得到合理的应用。理财计划：将每月的100元存入银行。投资步骤：使用活期存款，并存在中国银行。其跨行费比其他银行便宜，而且利息高。
三、投资组合为减少投资风险、分散投资风险，每个人在进行个人理财投资时，应尽量采取多元化的组合投资方式进行理财投资。
1、投资组合又可分为方案组合、工具组合：A、方案组合：采用多种方案、多种计划地投资。B、工具组合：一个投资方案中，组合多种投资工具。
2、投资组合的核心是投资多元化，风险分散化。其投资风险分散化的原则主要表现为：A、投资类型的分散：即在股票、保险、债券、基金、外汇、收藏等不同类型的投资工具上进行投资。B、投资时间的分散：长线投资、中线投资、短线投资 C、行业、品种的分散：如在股市中既买强势股、又买弱势股；既买高科技股、又买房地产股；既买小盘股、又买大盘股等等。因为我的资金数额少，这里就不多说了。
理财个人工作总结9
上市公司财务分析实训 个人总结
为期两周的上市公司财务分析即将结束，在这短短的两周时间中我学到了很多东西，不仅仅是对公司理财课书本上的知识的进一步掌握，更重要的是掌握了一些财务工作在实操方面的运用，提高了我们在实际工作中处理财务工作的能力，这次课对于我们以后走入社会工作能够迅速的适应并上手工作是十分必要的。也为以后毕业工作奠定了一定基础。
在课程刚开始时，拿到那些报表真的有些无从下手，最初时面对那些纷繁复杂的数据表格以及年报内容根本没有一点思路。后来经过老师的指导与讲解，以及小组成员之间深入的讨论分析，最终开始我们各自的工作内容，但在作图以及各种数据分析得的过程中仍然遇到了很多的问题。因为上市公司的财务分析的内容与数据各个部分之间都是相互关联的，所以我们不仅仅只是孤立的作自己部分的内容，还要与相关内容的成员进行分析，这样才能将所有的内容更好的融合内容才会完整。通过这一系列的工作我们不仅学到了知识，还锻炼了我们与其他人协同合作的能力，这一点也是很重要的。因为以后走上工作岗位学会团队合作是一项必须要具备的能力。这是对我们个人能力以及整体能力的综合提高。我们即将成为毕业班马上就要面临找工作的问题，工作后就并不只是书本上的东西，公司看中的实操能力只会死读书是并不能适应社会的。
通过这次上市公司的财务分析实训课，使我受益匪浅。首先是对课上所学的公司理财的知识有了更加系统的了解，巩固了上一学年所学的知识。其次通过对一家公司系统而全面的财务分析使我对财务工作有了深入的了解。同时也为下学期的课程打好了基础。
理财个人工作总结10
个人理财串讲
1、根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客
户个人人生目标的程序”。
2、问答
个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人或家庭的生活，财务状况，围绕个人或家庭的收入和消费水平，预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人或家庭资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务的过程。
3、个人理财的核心是根据理财者的资产状况与风险偏好来实现需求与目标。
4、个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。
5、其过程包括以下六个步骤：与客户建立联系、收集客户数据及决定目标与期望、分析客
户现行财务状况、整合财务策划策略并提出财务策划计划、执行财务策划计划、监控财务策划计划。
6、个人理财规划就是通过制定财务计划，对个人或家庭财务资源进行适当管理而实现生活
目标的一个过程。
7、个人银行理财是指个人利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务，来管理自己的财富，进而提高其财富效能的活动。
8、个人银行的种类包括：人民币理财产品、外汇理财产品、卡类理财产品等三类。
9、个人证券理财指的是个人买卖基金、股票、债券等证券类理财产品，以期规避风险、获
取收益，使个人货币资产保值和增值的行为。
10、证券投资依赖的投资工具根据期限长短、风险收益的特征与功能的不同，可分为四种类型：货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具和衍生工具。
11、货币市场工具风险相对较小，投资回报率也相对较低。衍生工具具有最高的投资风险，但投资的回报率也最高。
12、个人外汇理财是指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。
13、我国个人外汇理财手段主要有：银行个人外汇理财产品、个人外汇交易、B股、外汇信托等。
14、个人信托：是指委托人为财产规划的目的，将其财产权移转受托人，使受托人依信托契约为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。个人信托将财产的传统“持有”观念改为“规划运用”，即利用专业受托人以专业管理、集体运作的运用方式替委托人作理财规划，以取代传统单打独斗的理财方法。
15、达到保存财产、避免浪费、执行遗嘱、监护子女、照顾遗嘱等多样化目的。
16、英国是信托的发源地。
17、房地产投资方式：房地产开发投资、房地产购置投资、房地产抵押放款、购买房地产证券、房地产投资信托、有限合伙投资等。
18、投资者购买该房产主要由于四种遗憾：自己居住、对外出租、投机获利和减免税收
19、税收筹划主要是利用税法特例、选择性条款、税负差异进行的节税法律行为，以及为转嫁税收负担所进行的转税的纯经济行为。
20、系统风险是是指全体股价变动引起的某种资产的价格变化。
21、非系统风险则是指由一种股票所持有的因素引起的价格变化。
22、投资多样化只能消除非系统风险，而不能消除系统风险
23、非语言的沟通是指面对客户时个人财务规划师除了语言以外的表现，即身体语言，它包括个人财务规划师的眼神、面部表情、身体姿势、手势等。
24、有一半以上的信息是通过这种方式传递给客户的。
25、财务策划师确认以下问题，找出存在的风险并加以解决：
（1）客户是否已经有了充分的保险。如果没有，要确定应当提出何种建议加以改善。
（2）客户是否已经订立了合法有效的遗嘱。如果还没有，财务策划师应当敦促客户立即订立。
（3）客户是否有必要签署一份长期的或者常规的律师委托书。
（4）检查客户的资产负债状况是否正常。比如，确认客户所承担的债务是否超过了他所拥有的资产
（5）如果客户的负债额较高，要确定当提出何种建议来帮助客户增加资产、减少负债。
（6）检查客户的收支状况。如果客户的收支不平衡，要确定应当提出何种建议来帮助客户增加收入、减少支出，实现收支平衡。
（7）客户是否有紧急情况下的现金储备。
（8）客户是否还有增加收入的能力。
26、对于短期投资目标而言，财务策划师通常是采用现金投资和固定有利息投资两种类型
27、杜宇中期投资目标而言，财务策划师主要更多地去考虑投资的成长性和收益率。当然，这同时也意味着投资风险水平会上升，出现亏损的概率也会更大一些。
28、对于长期投资目标而言，财务策划师主要考虑的是投资的成长性。此外，财务策划师还可以考虑采用那些具有税收效应的投资产品。来帮助实现客户的长期投资目标。
29、所谓资产分配策略是财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。
30、客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于三个因素：客户的风险偏好、呵护的投资策略、经济前景。
31、书面方案的重要性，以书面形式向客户呈递财务策划方案是非常重要。第一，对于客户而言，接收书面财务策划方案的重要性是绝对不能被低估的，它是一种向客户传递财政策划建议的恰当媒介。第二，对于财务策划而言，书面形式的财务策划方案已非常重要。在财务策划程序的第一步中。第二，对于财务策划师而言，书面形式的财务策划方案已非常重要。在财务策划程序的第一步中，我们讲过为某个打官司的客户所提起的诉讼进行辩护时，财务策划师保留的与客户会面和讨论时的书面记录显得至关重要。而且存在一个非常重要的因素：当客户与财务策划师之间出现法律纠纷时，法官一把来说都倾向于客户。第三，书面形势的财务策划方案有助于增强客户对于所提财务策划方案的好感，使客户可以更方便地在阅读过程中提出进一步的问题，以便在下一次会面对事进行讨论。书面报告“激发客户提问”，这种作用是财务策划程序中一个重要的积极因素。第四，书面形式的财务策划方案可以建立一种良好的机制，促使财务策划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，以确保财务策划工作的一致性与合理性，可以为财务策划工作中所用到的各种资料建立完整的参考索引，方便财务策划师将来进行复核等。
32、财务策划方案的核心内容：（1）财务策划方案摘要（2）对客户当前状况和财务目标的陈述（3）财务策划假设（4）财务策划策略（5）财务策划具体建议（6）财务策划预测
33、财务策划评估步骤：第一步，回顾客户的目标与需求。第二步，评估财务与投资策略。第三步，评估当前投资组合的资产价值和业绩。第四步，评判当前投资组合的优劣。第五步，调整投资组合。第六步，及时沟通客户。第七步，检查策略是否被遵循。
34、个人银行理财的基本含义，有广义和狭义之分，广义的个人银行理财，是指个人利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融
通、信息咨询等内在的全方位、综合性金融产品或服务来管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。狭义的个人银行理财，指个人购买商业银行的理财产品以获取投资收益的活动。
35、个人利用银行提供的综合性、多样性金融产品或服务理财，好处体现在许多方面。择其要者有五：一是可以节约信息成本，因为银行是一个庞大的信息集散地，从银行获取信息要便利、快捷和可靠；二是可以减少投资的盲目性，因为购买银行理财产品可以借助金融专家的智慧进行投资，较容易得到金融专家的指导和帮助，从而提高投资的安全性和稳定性，相应降低投资风险；三是商业银行资产实力雄厚，为个人理财提供了充分的信誉保证；四是商业银行在债券市场、货币市场和外汇市场方面既具备交易规模优势也有丰富的操作经验，这使得商业银行具有很强的构建和管理金融资产组合的能力，从而可以为客户提供多样化的理财产品，五是商业银行营业网点众多，分布广泛，其庞大的销售网络可以满足客户对理财产品的购买需求。
36、个人银行理财产品的特点：（1）收益稳定（2）同质性（3）综合性与多样性
37、个人银行理财产品的收益与风险的关系：金融投资理论一般认为，投资收益和投资风险呈正相关关系。也就是说，投资者从事金融投资的期望收益越大，相应承担的风险也越大。这里的风险，主要指期望收益的不确定性。
38、个人投资者和商业银行是理财活动的主体。商业银行作为个人理财产品的直接供给方，是信息的最大拥有者。理财产品的风险一般情况下是由购买产品的个人投资者来承担。投资者对风险的识别、预测、控制能力越强，越能最大限度地保障其理财收益。
39、广义储蓄：包括政府储蓄、企业储蓄和个人储蓄，从储蓄的内容看，包括居民手持现金、银行存款和购买各种有价证券等，即包括了一切未被消费的社会财富的各种存在形式。
40、狭义储蓄：是指居民个人在银行或其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。
41、储蓄作为个人投资者的一种金融投资工具，操作简便易行。因此，对于大多数普通老板姓来说，储蓄就是累计财富最具操作性的方式。
42、证券类理财产品及新型储蓄类产品收益低，主要适合个人理财的早期资金积累
43、个人理财产品的收益和风险的角度思考，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品，有以下几个显著特点：（1）获利空间大（2）本金有保障（3）流动性差（4）对专业知识要求高
44、个人证券理财是指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。
45、债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券的投资风险较低，是一种较为保守的证券理财产品。
46、证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资人的投资资金集中起来，形成独立财产，由基金管理人管理、基金托管人托管，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
47、证券投资基金的特点：（1）集合理财，专业管理。（2）组合投资，分散风险。（3）利益共享，风险共担。（4）严格监管，信息透明。（5）独立托管，保障安全。
48、公募基金的特征主要表现为：可以面向社会公开发售基金份额和宣传推广，基金募集对象不固定；投资金额要求低，适宜中小投资人参与；必须遵守基金法律和法规的约束，并接受监管部门的严格监管。私募基金在运作上具有较大的灵活性，所受到限制和约束也较少。
49、开放式基金这种相对稳定的价格特性，使其更适合成为个人投资者理财组合中的一个组成部分。
50、个人证券理财产品的收益主要是价差收益和利息收益。
51、债券类理财产品的收益，主要来源于利息收益和价差收益两方面。影响债券类理财产品
收益的因素，主要有基础利率、市场利率、债券票面利率、债券的市场价格、流动性、债券的信用级别等。
52、股票类理财产品的收益，主要来源于股利和资本损益。影响股票类理财产品收益的因素，主要有宏观经济状况、行业景气周期、证券市场态势、上市公司盈利情况和成长性、政府的经济和金融政策、突发性的自然因素和重大政治事件等。
53、封闭式基金的收益，来源于基金的红利收益和价差收益两方面。
54、影响基金类理财产品收益的因素主要来自两方面：一是来自于基金的基础市场，即基金所投资的对象，如债券、股票、货币市场工具等。二是来自基金自身的因素。
55、收益与风险由高到低排序依次是股票、基金、债券。
56、个人证券理财规划是指个人投资者依据自身的投资收益预期目标及风险承受能力，在对证券市场走势和证券理财产品未来的风险，收益进行分析判断的基础上，而对证券投资过程的主要环节进行筹划的行为。
57、40岁以下青年段个人证券理财的资产配置策略：基金50%-60%，股票40%-50%
58、40-60岁中年段个人证券理财的资产配置策略：国债20%左右，基金40%左右，股票40%左右。
59、60岁以上老年段个人证券理财的资产配置策略：国债40%左右，基金40%左右，股票20%左右。
60、个人保险理财是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。
61、与普通的保险产品相比，个人保险理财产品主要有以下及方面的特点：（1）具有风险保障和投资双重功能。（2）投资收益水平不确定。（3）保险合同列明分红条款。
62、个人保险理财的作用：（1）个人保险理财对保险公司的作用（2）个人呢保险理财对个人或家庭的作用
63、分红保险：是指保险公司在每一个会计年度结束后，将本年度由死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险产品。
64、分红保险的特征：（1）分红保险充分体现了保险双方公平性原则。（2）分红保险是保险双方风险与收益相结合的一种保险产品。（3）分红保险可以有效降低通货膨胀的不利影响。
（4）分红保险的灵活性较差。
65、投资连接保险是以通货膨胀为背景，为保持保险金额的实际价值而开发的。
66、投资连接保险的特点：（1）设置独立投资账户（2）投资回报取决于投资业绩（3）具有保障和投资双重功能（4）由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任（5）可有效的消除通货膨胀的影响（6）具有很高的透明度
67、年金保险：保险人在约定的期限内或是在指定人的生存期内，按照一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。但是由于其具有高度储蓄性，所以至今仍然收到青睐，在保险市场中占有重要地位。
68、个人保险理财产品的最大特点是将保险的基本保障功能和资金增值的功能有机的结合起来，使保险从纯保障走向兼有保障、投资等多维功能。
69、个人保险理财规划的主要内容：（1）个人理财的基本目标（2）个人的投资能力（3）保险理财产品品种（4）保险理财产品期限（5）保险机构（6）推敲保险理财产品条款
70、我国的个人外汇理财手段主要有：银行个人外汇理财产品、个人外汇交易、B股、外汇信托产品等。
71、个人外汇结构性存款是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或是与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的外汇储蓄存款产品。
72、个人外汇理财产品的风险：（1）再投资风险（2）流动性风险（3）信用风险（4）区间风险（5）与LIBOR反向挂钩的产品风险
73、个人外汇交易概念及特征：个人外汇交易是一种主动性、以赚取外汇买卖差额为主要目的的理财工具
74、个人外汇交易按照是否可以透支可分为实盘和个人虚盘外汇交易两种
75、人民币不可以直接进行个人实盘外汇交易
76、汇率风险是外汇交易者面临的最主要和最严峻的挑战，汇率风险不需要避免，但是需要管理
77、信托的构成要素：（1）信托财产（2）委托人（3）受托人（4）受益人（5）信托目的78、信托目的：（1）私益目的（2）公益目的（3）非以人类为受益对象的特殊目的79、信托基本职能：（1）财产管理职能（2）资金融通职能（3）投资职能（4）公益服务职能
80、个人信托是以各种财产为中心，将自己的金钱，有价证券，不动产等资产，交由受托人依照信托契约管理运用，以期达到预定的信托的。
81、个人信托理财主要针对两类人群：一是针对富有阶层，主要体现为投资和财产转移。二是针对普通居民的保障性品种。
82、房地产是指房屋及其附属物和承载房屋及其附属物的土地，以及与它们相应的各种财产权利。
83、房地产的特征：（1）不可移动性（2）耐用性（3）异质性（4）高价值性（5）供给有限性（6）投资与消费双重性（7）房地产实体构成的二元性
84、房地产投资特征：（1）直接投资费用较高（2）直接投资回收期长（3）投资资本的购买力价值不易损失（4）易于取得贷款支持（5）直接投资资本的流动性差（6）需要专业知识和经验（7）需要专业知识和经验（8）房地产投资方式和标的类型的多样性
85、经营风险是由于投资者决策错误、经营管理不善，导致实际投资经营结果低于预期结果的可能性。
86、终身教育是指人的一生中所受的各种教育的总和。
87、退休养老保险的特征：（1）参加保险与享受待遇的一致性（2）保障水平的适度性（3）享受待遇的长期性
88、退休养老保险的作用：（1）保证离退休人员的基本生活（2）解除劳动者的后顾之忧，调动劳动者的积极性（3）有利于精干企业劳动力队伍，促进生产力发展（4）促进劳动力的合理流动
89、我国的退休养老保险体系：第一层次，基本养老保险，第二层次，企业补充养老保险，第三层次，个人储蓄性养老保险，第四层次，城市最低生活保障，第五层次，农村建设养老保险。
90、退休养老投资原则：（1）本金安全最重要（2）保证有充足的现金以备急用（3）量入为出养成习惯（4）投资组合多样化（5）制定计划，防止意外
91、艺术品投资是通过艺术品的交易买卖使资本得以增值的一种投资行为。通过投入资本的合理运作，使投资人的资本金实现效益最大化、就是艺术品投资的目的。
92、艺术品投资和房地产投资、金融投资证券投资是世界上公认的效益最好的三大投资项目。
93、艺术投资有别于其他物产、股票、黄金等，它属于一项中长线的投资，投资者不应抱有即时获利的心态。
94、投资购买一件艺术品应该有三个必备要素：（1）此物品必须有使用价值，艺术品的观赏，装饰也是一种使用价值，同时它也就具有了升值的预期（2）有一定的资金投入，或是自有资金，或是信贷资金（3）有足够的技术力量，包括专业顾问或咨询结构。
95、收藏书画艺术品应该掌握的要点：（1）作品必须有鲜明的独特的风格，即无须看名字便知是谁的作品（2）作品必须有高难度的技巧（3）投资画作须有精品意识
96、艺术品投资具有以下特性：（1）艺术品投资是一种经济、文化并驾齐区的投资行文（2）艺术品投资风险小，较安全（3）艺术品投资基本不受政治的影响，基本上不会出现贬值的现象（4）艺术品是种可以以“零散资金”投资而获取“规模性”回报的投资项目
97、个人理财有两方面的含义：（1）是指个人在现有财富的基础上，通过各种投资方案，不断创造新财富的过程（2）要求在收入既定的情况下，通过各种可能的方法，减少收入形成过程中的费用支出，使得净收入最大
98、税收筹划概述：随着社会经济日益发展、个人收入水平的不断提高以及个人收入来源渠道的多元化，税收与我们每个人之间的关系也变得更加密切，个人的涉税事项逐渐增多，个人应纳税款所占个人所得的比重日益增大，使得税收已称为了个人财务活动中的一项重要支出。
99、税收筹划的定义：是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。
理财个人工作总结11
一、多项选择题（共5道小题，共分）
一、多项选择题（共5道小题，共分）
个人理财业务是建立在（）基础之上的银行业务。
法定代理关系
委托代理关系
存款业务关系
贷款业务关系
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [10] 试题分值:
下列不属于债券收益来源的是（）。
利息收益
资本利得
红利
债券利息的再投资收益
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [C;]
得分: [10] 试题分值:
金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是（）。
深圳证券交易所
美国标准普尔公司
普华永道会计师事务所
天元律师事务所
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值:
若预计我国将出现持续的国际收支逆差，则投资者应做出的相应理财决策是（）。
增加外汇配置
减少国外股票配置
增加国内基金配置
减少外汇配置 知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值: 错误)关于金价与美元的关系，说法正确的是（）。
如果美元走势强劲，金价将下降
如果美元走势强劲，金价将上升
如果美元走势强劲，金价将不变
如果美元走势强劲，金价不能确定
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [0] 试题分值: (错误)与理财计划相比，私人银行业务更加强调()
风险性
收益性
建议性
个性化
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [0] 试题分值: 1.商业银行的资产业务包括（）。A.发放短期贷款 B.办理票据承兑 C.办理国内外结算 D.承销政府债券
知识点: 阶段性作业二 学生答
标准答案: [A;B;]
案:
A;B;得分: [10] 试题分
值:
2.在合理的利率成本下，个人信贷能力取决于（）。
A.客户收入能力 B.客户资产价值 C.客户的现金持有量 D.预期收支
。知识点: 阶段性作业二 学生答[A;B;] 案: 得分: [10]
3.在客户信息收集的方法中。属于初级信息收集方法的有（）。
A.建立数据库，平时多注意收集和积累 B.和客户交谈 C.采用数据调查表
D.收集政府部门公布的信息
知识点: 阶段性作业二 学生答[B;C;] 案: 得分: [10]
4.《债券投资的风险因素有（）。
A.价格风险 B.再投资风险 C.赎回风险 D.提前偿付风险
知识点: 阶段性作业二 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10]
5.基金的流动性风险表现在（）。
A.基金组合中股票价格的波动 B.基金组合中债券价格的波动
C.开放式基金可能发生巨额赎回导致赎回时间延长 D.封闭式基金可能会在一定价格下无法及时出售
知识点: 阶段性作业二 学生答[C;D;] 案:
标准答
C;D;
案:
标准答
A;B;C;D;
案:
试题分
值:
标准答
B;C;
案:
试题分
值:
标准答
A;B;
案:
试题分
值: 得分: [10] 6.试题分
值:
二、单项选择题（共5道小题，共分）
1.商业银行所采用的限额指标中，在流动性指标中应至少包括（）。
A.错配限额 B.风险价值限额 C.期权限额 D.期限错配限额
知识点: 阶段性作业二 学生答[D;] 案: 得分: [10]
2.(错误)我国某商业银行进行境外理财投资。其用于境外投资的全部资产应当（）。
A.保管在该银行相应的理财部门
B.将50％的资产委托给另一家境内商业银行保管，并支付该部分托管费，剩余部分由自己的理财部门管理 C.全部委托另一家境内商业银行保管 D.委托给一家境外商业银行托管
知识点: 阶段性作业二 学生答[D;] 案: 得分: [0]
3.(错误)人寿保险的诉讼时效为（）。
A.自保险事故发生日起5年 B.自保险事故发生日起2年 C.自知道保险事故发生日起5年 D.自知道保险事故发生日起2年
知识点: 阶段性作业二
标准答
C;
案:
试题分
值: 标准答
D;
案:
试题分
值: 学生答[D;] 案: 得分: [0]
标准答
C;
案:
试题分
值: 4.在基金转换中，投资者T日转换成功后。正常情况下，基金注册登记人于（）日，为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加。 +1 +2 +3
知识点: 阶段性作业二 学生答[B;] 案: 得分: [10]
5.(错误)下列属于个人资产负债表资产项目的是（）。
A.公共事业费用 B.个人信用卡支出 C.住房贷款 D.投资
知识点: 阶段性作业二 学生答[B;] 案: 得分: [0] 6.由于个人的环境、目标、态度和需求各不相同，所以每个人的目标可能有很大不同。下列不属于投资目标的是（）。
出于某些目的的资本积累如应付突发事件
通过社会养老金和个人商业养老保险提供的退休收入
防范个人风险
退休后的收入不足以通过保险实现的部分
知识点: 阶段性作业二
标准答
D;
案:
试题分
值: 标准答
B;
案:
试题分
值: 学生答案: [A;] 标准答案: B;得分: [0] 试题分值: 1.债券型理财产品是以（）为主要投资对象的银行理财产品。
A.国债 B.金融债
C.中央银行票据 D.期权 E.股票
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;C;] 案: 得分: [10]
2.金融市场的微观经济功能有（）。
A.集聚功能 B.财富功能 C.资源配置功能 D.避险功能 E.反映功能
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;D;] 案: 得分: [10]
3.家庭在投资前应留有的现金储备包括（）。
A.家庭基本生活支出储备金 B.家庭意外支出储备金 C.家庭短期债务储备金 D.家庭短期必须支出 E.家庭大额长期闲置资金
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10]
试题分
值:
试题分
值:
试题分
值:
4.《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事（）。
A.资金业务 B.个人理财业务 C.证券经营业务 D.信托投资业务
知识点: 阶段性作业一 学生答[C;D;] 案: 得分: [10]
5.制定理财方案前，需要对客户的下列信息进行评估（）。
A.保障情况 B.股票
C.住房抵押贷款 D.退休时收入变化
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10] 6.二、单项选择题（共5道小题，共分）
个人理财业务是建立在（）基础之上的银行业务。
法定代理关系
委托代理关系
存款业务关系
贷款业务关系
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [10] 试题分值:
（）是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。
试题分
值:
试题分
值:
一触即付期权
双向不触发期权
二触即付期权
单向不触发期权
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值:
买入看涨期权最大的损失是（）。
期权费
无穷大
零
标的资产的市场价格
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值:
金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是（）。
深圳证券交易所
美国标准普尔公司
普华永道会计师事务所
天元律师事务所
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值:
下列不属于财政政策工具的是（）。
税收
预算
再贴现率
转移支付
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [C;]
得分: [10] 试题分值: 1.(错误)（）是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。
A.一触即付期权 B.双向不触发期权 C.二触即付期权 D.单向不触发期权
知识点: 阶段性作业一 学生答[B;] 案: 得分: [0]
2.(错误)下列不属于债券收益来源的是（）。
A.利息收益 B.资本利得 C.红利
D.债券利息的再投资收益
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;] 案: 得分: [0]
3.金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是（）。
A.深圳证券交易所 B.美国标准普尔公司 C.普华永道会计师事务所 D.天元律师事务所
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;] 案: 得分: [10]
4.生命周期理论比较推崇的消费观念是（）。
试题分
值:
试题分
值:
试题分
值: A.及时行乐、“月光族”
B.大部分选择性支出用于当前消费
C.大部分选择性支出存起来用于以后消费 D.消费水平在一生内保持相对平稳的水平知识点: 阶段性作业一 学生答[D;] 案: 得分: [10]
5.(错误)若预计我国将出现持续的国际收支逆差，则投资者应做出的相应理财决策是（）。
A.增加外汇配置 B.减少国外股票配置 C.增加国内基金配置 D.减少外汇配置
知识点: 阶段性作业一 学生答[D;] 案: 得分: [0] 6.一、多项选择题（共5道小题，共分）
商业银行的资产业务包括（）。
发放短期贷款
办理票据承兑
办理国内外结算
试题分
值:
试题分
值:
承销政府债券
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [A;B;]
标准答案:
A;B;
得分: [10] 试题分值:
在合理的利率成本下，个人信贷能力取决于（）。
客户收入能力
客户资产价值
客户的现金持有量
预期收支
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [A;B;]
标准答案:
A;B;
得分: [10] 试题分值:
在客户信息收集的方法中。属于初级信息收集方法的有（建立数据库，平时多注意收集和积累
和客户交谈
采用数据调查表
收集政府部门公布的信息
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [B;C;]
标准答案:
B;C;
得分: [10] 试题分值:
。）
《债券投资的风险因素有（）。
价格风险
再投资风险
赎回风险
提前偿付风险
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
基金的流动性风险表现在（）。
基金组合中股票价格的波动
基金组合中债券价格的波动
开放式基金可能发生巨额赎回导致赎回时间延长
封闭式基金可能会在一定价格下无法及时出售
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
二、单项选择题（共5道小题，共分）
[C;D;]
标准答案:
C;D;[A;B;C;D;]
标准答案:
A;B;C;D;[10] 试题分值: [10] 试题分值:
个人理财业务活动中法律关系的主体有两个，即（）。
监管机构和商业银行
.商业银行和客户
中央银行和商业银行
理财人员和客户
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [B;] 标准答案:
B;
得分: [10] 试题分值:
在理财顾问业务中，最先进行的一个环节是（）。
对客户资产管理目标进行分析
为客户进行基础规划
收集客户信息
为客户进行资产状况分析
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [C;] 标准答案:
C;
得分: [10] 试题分值:
在基金转换中，投资者T日转换成功后。正常情况下，基金注册登记人于（为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加。
T
T+1）日，T+2
T+3
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
如果价值10万元的财产投保了8万元，那么如果实际财产损失是8万元，投保人所获得的最高赔偿额是（）万元。
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
(错误)通常说美国人喜欢冒险，中国人追求平安是福。这反映了两国理财客户的风险特征是（）。
风险分布
风险认知度
风险偏好
风险承受力 [B;] 标准答案:
B;[B;] 标准答案:
B;[10] 试题分值: [10] 试题分值:
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分: [D;] 标准答案:
C;[0] 试题分值:
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