中国家庭财富调查报告共3篇 《中国家庭财富调查报告2019》

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中国家庭财富调查报告共1

　　中国家庭财富的分布及 高净值家庭财富报告

　　西南财经大学

　　中国家庭金融调查与研究中心

　　2014年1月

　　1

　　中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告

　　摘要

　　我国最富有10%家庭拥有社会总财富%，资产分布严重不均。虽然，过去两年，中等资产阶层财富增长明显高于其他阶层，但其占社会总财富的比重仍然很低。中等资产阶层财富增长主要是因房产。房产价值的增长对家庭财富增加的贡献超过70%。在对我国富裕家庭的研究中发现，前1%富裕家庭的总资产、净资产、年收入均远高于前5%富裕家庭。也就是说，财富更多的集中在少数家庭中。与普通家庭相比，前5%资产富裕家庭的收入主要来自工商业经营，其家庭消费是普通家庭的倍，但在教育支出上的差距则高达5倍以上。富裕家庭资产构成中，工商业资产占比远高于全国平均水平。在金融市场的参与上，富裕家庭的参与率和有贷款比例远高于平均水平，并且在借出款市场上也非常活跃。

　　2 1.家庭财富的分布

　　中国家庭资产分布极为不均。每个分位数上资产说明有多少百分比的家庭低于此资产。例如，从表1，2013年全国资产10分位数为万，表明有10%的家庭资产低于万，或90%的家庭资产高于万元。在50分位数上的资产值即为中位数，表明有一半的家庭资产低于该数，另有一半的家庭资产高于此。2013年全国资产中位数为万。表1报告了10-90分位数上的全国及城市和农村的家庭资产情况。从全国来看，有10%的家庭资产低于万。对资产最多的家庭而言，有10%的家庭资产多于万。最高的90分位数家庭资产是最低的10分位数家庭资产的倍，是中位数家庭资产的倍，可以看出我国家庭资产分布非常不均。其中，城市地区有10%的家庭资产低于万，而有10%的城市家庭资产多万，中位数为万。农村地区10%的家庭资产低于万；10%的家庭资产高于62万，中位数13万。

　　表1 各分位家庭资产状况

　　 全国

　　10分位 20分位 30分位 40分位 50分位 60分位 70分位 80分位 90分位 17,350 50,750 103,900 169,300 252,200 362,680 523,200 812,250 1,542,010

　　2013年 城市 22,400 104,400 203,699 306,671 422,950 577,955 808,015 1,205,900 2,224,850

　　农村 14,000 31,250 56,550 90,900 129,600 180,400 248,450 362,000 619,829

　　全国 18,565 46,250 91,800 135,300 191,700 276,930 404,650

　　2011年 城市 22,100 90,650 151,100 213,410 310,950 454,600 755,500

　　农村 15,400 30,650 55,700 87,805 117,650 161,800 222,750 320,000 536,480

　　718,900 1,231,900 1,647,350 2,616,850

　　表1同时给出资产在2011年的分位数情况，来比较各分位数上资产变化情况。可以看出，过去两年中，中等资产家庭资产增长速度快于高资产家庭及低资产家庭。例如，全国中位数资产过去两年增加%， 40分位数增加%，

　　3 50分位数增加%，60分位数增加%，70分位数增加%，80分位数增加13%，而90分位数则降低%，10分位数值也降低%。这些变化一方面反映了中等资产家庭良好的资产增值，而低资产家庭的资产减少，值得引起我们的注意。

　　为了更加直观观察资产分布，表2将家庭按资产由低到高分为十组，并给出了各组家庭资产占全国总资产的比重。从全国来看，资产最低的10%家庭所有资产占全国总资产的比重仅为%，而资产最高的10%家庭所有资产占全国总资产的比重高达%。由此可见，我国家庭资产不均现象严峻。在城市地区，资产最低的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为%，资产最高的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为%；在农村地区，资产最低的10%家庭所有资产仅占农村地区家庭总资产的%，而资产最高的10%家庭所有资产占农村地区家庭总资产的比重高达%。因而，无论在城市地区还是农村地区，资产不均现象都非常严重。

　　表2 各组占总资产比重

　　分组（由低到高）

　　1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

　　全国 % % % % % % % % % %

　　2013年 城市 % % % % % % % % % %

　　农村 % % % % % % % % % %

　　全国 % % % % % % % % % %

　　2011年 城市 % % % % % % % % % %

　　农村 % % % % % % % % % %

　　4 %%%%%%%%2011年2013年

　　图1各阶层资产占比比较

　　与2011年各组资产占比比较发现，第4-8组资产占比都有不同程度的上升，资产最高的两组家庭所拥有的资产占社会总资产的比重在下降。这说明，两年来我国资产极其不均的现象有所缓解。

　　图2按资产分段，给出了不同资产上家庭的分布情况。可以看出，资产在0-30万区间家庭比例，2013年较2011年下降；资产在30-200万区间，2013年较2011年上升；200万以上家庭比例，2013年较2011年下降。总的来看，两年来中等资产家庭的比例在上升。

　　..6万-万万万万万万29.全国资产分布(%) CHFS2011 CHFS2013 图2 各资产分段家庭分布

　　5 1000万-200-1000万100-200万50-100万30-50万10-30万0-10万%%%%%%%%chfs2011

　　图2 各资产分段家庭分布

　　把表2中第4-7组的40%家庭定义为中等资产阶层。图3给出了中等资产家庭资产占社会总资产比重在两年间的变化情况。表中可以看出，2013年中等资产家庭资产占社会总资产比重为%，较2011年上升%；城市中等资产家庭为%，较2011年上升%；农村中等资产家庭为%，较2011年上身%。可以看出，两年来资产不均的缓解源于中产阶级家庭资产的增长。

　　%%%%%%%全国2011年%%%%%%城市2013年农村

　　图3中等资产阶层占总资产比重变化

　　表3给出了中等资产家庭两年间资产的变化情况。2013年中等资产家庭平均资产为万，较2011年增长29%；城市中等资产家庭平均资产为万，较2011年增长%；农村中等资产家庭资产为万，较2011年增长9%。

　　表3中等资产阶层资产变化状况

　　6

　　2011年

　　全国 城市 农村

　　210,625 352,518 125,703

　　2013年 271,750 451,472 136,980

　　增长率（%）

　　% % % %%%%%%%%全国城市农村%%%

　　图4 中等资产家庭资产增长率

　　表4给出了中等资产家庭各项资产的变化情况。从表中可以看出，中等资产家庭资产增长主要来自房屋资产。全国中等资产家庭房产平均为万，较2011年上升万，中等资产家庭平均资产2013年较2011年增加万，房屋资产的增加对家庭资产增加的贡献为77%。城市中等资产家庭资产的增加同样来自房屋资产，农村中等资产家庭资产的增长主要来自土地资产的增加。

　　表4中等资产阶层各分项资产变化情况

　　全国

　　2011年

　　房屋 工商业 土地 汽车 金融资产 141,345 5,008 26,332 6,151 21,998

　　2013年 188,309 6,704 29,576 8,886 24,166

　　城市

　　2011年 257,638 11,356 15,177 15,081 40,700

　　7

　　农村

　　2011年 82,926 1,955 20,974 1,623 11,249

　　2013年 83,523 1,353 23,838 4,818 11,503

　　2013年 350,417 14,366 19,241 13,108 39,032 其他资产 9,791 14,109 12,566 15,308 6,975 11,944 为了更加准确的衡量我国家庭资产分布状况，表5给出了我国家庭资产的基尼系数。全国家庭总资产的基尼系数为，说明我国家庭总资产极其不均。其中，城市地区家庭总资产的基尼系数为，农村地区家庭总资产的基尼系数为。也就是说，农村地区家庭总资产基尼系数略低于城市地区。这表明，家庭总资产不均现象在城市地区更加严重。全国家庭净资产的基尼系数为，其中，城市地区家庭净资产基尼系数为，农村地区家庭净资产基尼系数为。可以发现，无论在城市还是农村，家庭净资产基尼系数均大于家庭总资产基尼系数，这表明，家庭净资产不均现象更加严峻。此外，还可以发现，农村地区家庭净资产基尼系数高于城市地区，也就是说，农村地区家庭净资产不均现象比城市地区严重。

　　值得注意的是，资产不均现象从2011年到2013年期间有所好转。2011年全国资产基尼系数为，高于2013年基尼系数。

　　表5中国家庭资产基尼系数

　　 全国

　　家庭总资产 家庭净资产

　　全国2011年城市2013年农村2013 城市

　　农村

　　全国

　　2011 城市

　　农村

　　图5 家庭总资产基尼系数

　　8 2．富裕家庭资产状况

　　下面分析中国富裕家庭的资产状况，表6给出了我国前5%富裕家庭的分位数及这些家庭平均资产和年均收入状况。当一个家庭资产多于263万，这个家庭是中国资产最高的5%的家庭之一。从表中，资产前5%富裕家庭平均总资产为万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。同样，当一个家庭净资产多于万，这个家庭是中国净资产最高的5%的家庭之一。净资产前5%富裕家庭平均总资产为649万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。最后，当一个家庭收入多于万元，这个家庭是中国收入最高的5%的家庭之一。收入前5%富裕家庭平均总资产为万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。

　　表6前5%富裕家庭资产、收入状况

　　富裕家庭标准 按资产前5% 按净资产前5% 按收入前5%

　　分位数 2,629,850 2,534,100 189,510

　　平均总资产 6,507,023 6,489,605 3,809,924

　　平均净资产 6,205,210 6,225,171 3,643,891

　　年均收入 271,811 268,726 452,095 表7给出了我国前1%富裕家庭的分位数及这些家庭的资产、收入状况。当一个家庭资产超过万，那么这个家庭是中国资产最高的1%家庭之一。资产前1%富裕家庭平均总资产为1630万元，平均净资产为1540万元，平均年收入为万元。当一个家庭净资产超过万元，那么这个家庭式中国净资产最高的1%家庭之一。净资产前1%富裕家庭平均总资产为1630万元，平均净资产为1550万元，平均年收入为元。当一个家庭年收入超过万元，那么这个家庭是中国收入最高的1%家庭之一。收入前1%富裕家庭平均总资产为万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。可见，前1%富裕家庭的总资产、净资产、年收入均远高于前5%富裕家庭。

　　表7前1%富裕家庭资产、收入状况

　　富裕家庭标准 按资产前1% 分位数 7,393,500

　　平均总资产 16,300,000

　　平均净资产 15,400,000

　　年均收入 494,322

　　9 按净资产前1% 按收入前1% 7,132,000 485,000

　　16,300,000 8,051,315

　　15,500,000 7,767,108

　　507,322 1,151,662

　　3．富裕家庭分布与特征

　　下面看一下富裕家庭特征及其在地域上的分布情况，图6给出了前5%富裕家庭的城乡分布。按资产前5%来看，富裕家庭中居住在城市的比例高达%，仅有%的富裕家庭居住在农村。按净资产前5%来看，有%的富裕家庭居住在城市。按收入前5%来看，有%的富裕家庭居住在城市，居住在农村地区的富裕家庭比例为%。可见，富裕家庭居住在农村地区的比例非常小，绝大多数富裕家庭都居住在城市地区。

　　%%%%%%%%%%%%%%%按资产%按净资产%按收入城市农村

　　图6前5%富裕家庭城乡分布

　　图7给出了富裕家庭在地域上的分布情况。按资产前5%来看，有%的富裕家庭居住在东部地区，%的富裕家庭居住在中部地区，11%的富裕家庭居住在西部地区。按净资产前5%来看，有%的富裕家庭居住在东部地区，%的富裕家庭居住在中部地区，%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按资产、净资产来看，大约78%的富裕家庭居住在东部地区，远高于中西部地区，且居住在中部地区和西部地区的富裕家庭比例相差不大。按收入前5%来看，有%的富裕家庭居住在东部地区，%的富裕家庭居住在中部地区，%的

　　10 富裕家庭居住在西部地区。可见，按收入来看，居住在东部地区富裕家庭的比例有所降低，但仍远高于中西部地区；居住在西部地区富裕家庭的比例略高于中部地区。

　　%%%%%%%%%%%%%%%%%%%按资产按净资产按收入东部中部西部

　　图7前5%富裕家庭地域分布

　　图8给出了前5%富裕家庭户主年龄的分布状况。按总资产前5%标准来看，有%的富裕家庭户主在30岁以下，有%的富裕家庭户主在30到50岁之间，有%的富裕家庭户主年龄大于50岁。按净资产标准划分的富裕家庭户主年龄的分布与按总资产标准下的分布类似。这表明，富裕家庭中年轻户主较少，家庭的财富需要一定的时间去积累。

　　%%%%%%%%%%%%%按总资产按净资产30岁以下30—50岁50岁以上

　　图8前5%富裕家庭户主年龄分布

　　11 图9给出了前5%富裕家庭户主教育水平的分布情况。从全国来看，家庭教育水平整体偏低，有%的家庭户主教育水平为初中及以下，而仅有%的家庭的户主教育水平为大学及以上。从总资产标准下的前5%富裕家庭来看，户主学历为初中及以下的比例仅为30%，户主学历为大学及以上的比例为%，远高于全国平均水平。可见，家庭的财富累积与教育水平密切相关。

　　%%%%%%%%%初中以下高中（中专）5%富裕家庭全国大学及以上%%%%%%

　　图9前5%富裕家庭户主教育分布

　　表8给出了前5%富裕家庭在教育和年龄上的共同分布。从表中可以看出在30-50岁的高学历家庭占富裕家庭比例最高，这部分人群无疑是当今社会的高收入阶层；其次为50岁以上、教育水平初中及以下的家庭，这部分家庭高资产可能源于早期的创业。

　　表8前5%富裕家庭年龄、教育分布 初中及以下

　　30岁以下 30-50岁 50岁以上 合计

　　% % % %

　　高中（中专）

　　% % % %

　　大学及以上 % % % %

　　合计 % % % %

　　12

　　4.富裕家庭的收入

　　表9给出了富裕家庭的收入状况。按总资产划分，前5%富裕家庭的平均收入为万元，前1%富裕家庭的平均年收入为万元。按年收入划分，前5%富裕家庭的平均收入为万元，前1%富裕家庭的平均年收入为万元。可见，前1%富裕家庭的收入远高于前5%家庭。

　　表9富裕家庭的收入 按总资产划分

　　5%富裕家庭 1%富裕家庭

　　271,811 494,322

　　按年收入划分 452,095 1,151,662 表10给出了家庭收入的构成情况。从全国来看，家庭有%的收入来源于工资薪金收入，其次为转移性收入（25%）和工商业经营收入（16%）。而在收入最高的1%家庭，工商业经营收入占总收入比重最高，为%，其次为工资薪金收入（%）和转移性收入（%）。在收入最高5%家庭，工资薪金收入占总收入比重与工商业经营收入相差不大，分别为%和%。而普通家庭（资产40%-60%家庭），工资薪金收入和转移性收入占总收入的比重分别为%和%，略高于全国平均水平，工商业经营收入占总收入比重仅为%。可见，经营工商业是我国家庭致富的重要渠道。

　　表10家庭收入构成

　　收入最高1%家庭

　　工资薪金收入 农业生产经营收入 工商业经营收入 财产性收入 转移性收入

　　% % % % %

　　资产最高1%家庭 % % % % %

　　收入最高5%家庭 % % % % %

　　资产最高5%家庭 % % % % %

　　全国平均家庭 % % % % %

　　普通 家庭 % % % % %

　　13

　　 富裕家庭的支出

　　从表11可以看出，按资产划分的前5%富裕家庭的平均年支出为万元，前1%富裕家庭的平均年支出为万元；按收入划分的前5%富裕家庭的平均年支出为万元，前1%富裕家庭的平均年支出为万元。

　　表11富裕家庭的支出状况 按总资产划分

　　5%富裕家庭 1%富裕家庭

　　按年收入划分

　　139,391 234,212

　　129,301 211,298 表12给出了资产前5%富裕家庭与普通家庭消费的对比情况。全国平均消费为元，其中资产前5%富裕家庭的平均消费为元，普通家庭的平均消费仅为元，富裕家庭的年均消费约为普通家庭的倍。细分来看，可以发现，富裕家庭在教育和汽车购买上的消费是普通家庭的5倍多，远高于全国平均水平。

　　表12资产前5%家庭与普通家庭消费对比 全国平均

　　总消费 教育 购买汽车 45,113 6,063 4,741

　　资产前5%家庭

　　129,301 23,768 17,124

　　普通家庭 37,241 4,446 3,282

　　富裕/普通 表13主要分析了家庭支出的构成情况。从全国来看，食品、生活居住和教育文娱是家庭总支出的主要构成部分，占比分别为%、%和%。在富裕家庭中，食品、生活居住和教育文娱仍然是家庭总支出的主要构成部分，但比重有所变化。其中，资产前5%富裕家庭中占比最高的是教育文娱支出，其次为食品消费和生活居住；资产前1%富裕家庭占比最高的是食品消费，其次为教育文娱和生活居住。此外，可以发现，富裕家庭在衣着、耐用品、交通通讯和教育文娱上的消费高于全国平均，而在食品消费、医疗保健上的消费低于全国平均。

　　14

　　表13家庭支出构成

　　资产前5% 食品 衣着 生活居住 医疗保健 耐用品 交通通讯 教育与文娱

　　% % % % % % %

　　资产前1% % % % % % % %

　　全国平均 % % % % % % % 表14给出了家庭的消费倾向和储蓄率。可以看出，收入最高的1%家庭平均消费倾向为，储蓄率为%；资产最高的1%家庭平均消费倾向为，储蓄率为%。全国平均消费倾向为，远高于收入和资产前1%家庭；储蓄率仅为27%，远低于收入和资产前1%家庭。收入和资产前5%的家庭同样具有较高的储蓄率。

　　表14家庭储蓄率

　　总收入（元）

　　收入最高1% 资产最高1% 收入最高5% 资产最高5% 全国平均 1,151,662 494,322 452,095 271,811 61,809

　　总消费（元） 211,298 234,212 129,301 139,391 45,113

　　平均消费倾向

　　储蓄率 % % % % %

　　6．富裕家庭的资产分布

　　表15分析了富裕家庭的资产构成状况。从全国来看，总资产中金融资产和非金融资产的比重分别为%、%，金融资产占总资产的比重非常低；资产前5%和1%家庭来看，金融资产占总资产的比重分别为%和%，均低于全

　　15 国平均水平。从全国来看，负债占总资产比重为%，而资产前5%和1%富裕家庭中负债占总资产比重为%、%，我国家庭整体负债比例较低。

　　表15资产构成

　　全国

　　金融资产 非金融资产 负债 净资产

　　% % % %

　　资产前5% % % % %

　　资产前1% % % % % 表16给出了家庭非金融资产的构成。从全国来看，房产占非金融资产比重最高为%，反映了我国家庭喜爱投资房产的现实，其次是工商业资产占比为%。从资产前5%富裕家庭来看，房产仍为非金融资产的主要构成部分，但比重有所降低，为%；工商业资产占比大幅提高，为%。从资产前1%富裕家庭来看，工商业资产占比最高，为%。

　　表16非金融资产构成 全国

　　工商业资产 房产 汽车

　　其他非金融资产

　　% % % %

　　资产前5% % % % %

　　资产前1% % % % % 图10给出了家庭金融资产的构成情况。从全国来看，无风险资产占金融资产比重最高，为%；风险资产占金融资产比重仅为%，借出款占比为%。从资产前5%富裕家庭来看，风险资产占比大大提高为%，借出款为%。而在资产前1%富裕家庭中，风险资产占比高达%，借出款占比为%。

　　16 %%%%%%%%%%%%%%%%%无风险资产风险资产借出款全国资产前5%资产前1%

　　图10金融资产构成

　　表17给出了家庭风险资产的构成情况。从全国来看，风险资产中股票所占比例最高，为%；其次为金融理财产品和基金，所占比例分别为%和%。富裕家庭中，股票资产占风险资产比重略高于全国平均水平。

　　表17风险资产构成

　　全国

　　股票 债券 基金 衍生品 金融理财产品 非人民币 黄金

　　资产前5% % % % % % % %

　　资产前1% % % % % % % %

　　% % % % % % %

　　7．富裕家庭金融市场行为

　　表18给出了富裕家庭在各类金融市场参与情况。从全国来看，股票市场参与率最高，但仅为%；其次为基金（%）和金融理财产品（%）。而在资

　　17 产前5%富裕家庭，股票市场参与率高达%；在资产前1%富裕家庭，股票市场参与率高达%。而且，富裕家庭在股票以外的其他金融市场上的参与率也明显高于全国平均水平。

　　表18金融市场参与 全国

　　股票 债券 基金 衍生品 金融理财产品 非人民币 黄金

　　% % % % % % %

　　资产前5% % % % % % % %

　　资产前1% % % % % % % % 图11给出了家庭贷款情况。全国平均有%的家庭有贷款，而资产前5%的富裕家庭中有贷款的家庭占比为%，资产前1%的富裕家庭中有贷款的家庭占比为%。也就是说，越富裕的家庭中有贷款的比例越高，这表明，富裕家庭能够更好地使用贷款。

　　%%%%%%%%全国资产前5%资产前1%%%

　　图11 有贷款家庭比例

　　表19给出了家庭各类贷款情况。从全国来看，有房屋贷款比例最大，为%，其次为生产经营贷款（%）和教育贷款（%）。从富裕家庭来看，有房屋贷

　　18 款比例仍然最大，但有生产经营贷款家庭比例大大提高。资产前5%富裕家庭中，有房屋贷款比例为%，有生产经营贷款比例为%；资产前1%富裕家庭中，有房屋贷款比例为%，有生产经营贷款比例为%。总的来说，富裕家庭更多的将贷款用于购买住房、投资生产经营和汽车消费。

　　表19家庭各类贷款情况

　　全国

　　生产经营贷款 房屋贷款 汽车贷款 教育贷款 其他贷款

　　% % % % %

　　资产前5% % % % % %

　　资产前1% % % % % % 表20给出了家庭民间借贷情况。从全国来看，%的家庭有借入款，%的家庭有借出款，%的家庭有借入/有借出。从富裕家庭来看，有借入款的家庭所占比例大大降低，仅为20%左右；有借出款的家庭所占比例远大于全国平均水平。这表明，富裕家庭在民间借贷中更多地起着资金供给者的角色。

　　表20民间借贷

　　全国

　　有借入款 有借出款 有借入/有借出

　　% % %

　　资产前5% % % %

　　资产前1% % % % 下表给出了家庭各项借款情况。从全国来看，借入款主要用于住房购买，其次为生产经营。资产前5%的富裕家庭借款的主要用途也是住房购买，但所占比例大大低于全国平均水平，而资产前1%家庭借款主要用于生产经营。

　　表21家庭各项借款情况

　　全国

　　生产经营借款 房屋借款

　　% %

　　资产前5% % %

　　资产前1% % %

　　19 汽车借款 教育借款 其他借款

　　% % %

　　% % %

　　% % % 8.富裕家庭移民倾向

　　图12给出了富裕家庭的移民倾向。图中可以看出，全国有移民打算的家庭比例为%，5%富裕家庭为6%，1%富裕家庭高达%。对移民持看情况心态的家庭，全国为%，5%富裕家庭为%，1%富裕家庭为%。可以看出，富裕阶层更倾向移民。

　　%%%%%%%%打算移民全国平均5%富裕家庭看情况1%富裕家庭%%%%%%

　　图12 富裕家庭移民倾向

　　20

　　中国家庭金融调查报告

　　家庭调查报告

　　家庭用水调查报告

　　家庭关系调查报告

　　家庭教育调查报告

中国家庭财富调查报告共2

　　中国家庭财富的分布及 高净值家庭财富报告

　　西南财经大学

　　中国家庭金融调查与研究中心

　　2014年1月

　　中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告

　　摘要

　　我国最富有10%家庭拥有社会总财富%，资产分布严重不均。虽然，过去两年，中等资产阶层财富增长明显高于其他阶层，但其占社会总财富的比重仍然很低。中等资产阶层财富增长主要是因房产。房产价值的增长对家庭财富增加的贡献超过70%。在对我国富裕家庭的研究中发现，前1%富裕家庭的总资产、净资产、年收入均远高于前5%富裕家庭。也就是说，财富更多的集中在少数家庭中。与普通家庭相比，前5%资产富裕家庭的收入主要来自工商业经营，其家庭消费是普通家庭的倍，但在教育支出上的差距则高达5倍以上。富裕家庭资产构成中，工商业资产占比远高于全国平均水平。在金融市场的参与上，富裕家庭的参与率和有贷款比例远高于平均水平，并且在借出款市场上也非常活跃。

　　1.家庭财富的分布

　　中国家庭资产分布极为不均。每个分位数上资产说明有多少百分比的家庭低于此资产。例如，从表1，2013年全国资产10分位数为万，表明有10%的家庭资产低于万，或90%的家庭资产高于万元。在50分位数上的资产值即为中位数，表明有一半的家庭资产低于该数，另有一半的家庭资产高于此。2013年全国资产中位数为万。表1报告了10-90分位数上的全国及城市和农村的家庭资产情况。从全国来看，有10%的家庭资产低于万。对资产最多的家庭而言，有10%的家庭资产多于万。最高的90分位数家庭资产是最低的10分位数家庭资产的倍，是中位数家庭资产的倍，可以看出我国家庭资产分布非常不均。其中，城市地区有10%的家庭资产低于万，而有10%的城市家庭资产多万，中位数为万。农村地区10%的家庭资产低于万；10%的家庭资产高于62万，中位数13万。

　　表1 各分位家庭资产状况

　　2013年

　　2011年

　　全国 城市 农村 全国 城市 农村

　　10分位 17,350 22,400 14,000 18,565 22,100 15,400

　　20分位 50,750 104,400 31,250 46,250 90,650 30,650

　　30分位 103,900 203,699 56,550 91,800 151,100 55,700

　　40分位 169,300 306,671 90,900 135,300 213,410 87,805

　　50分位 252,200 422,950 129,600 191,700 310,950 117,650 60分位 362,680 577,955 180,400 276,930 454,600 161,800

　　70分位 523,200 808,015 248,450 404,650 755,500 222,750

　　80分位 812,250 1,205,900 362,000 718,900 1,231,900 320,000

　　90分位 1,542,010 2,224,850 619,829 1,647,350 2,616,850 536,480

　　表1同时给出资产在2011年的分位数情况，来比较各分位数上资产变化情况。可以看出，过去两年中，中等资产家庭资产增长速度快于高资产家庭及低资产家庭。例如，全国中位数资产过去两年增加%， 40分位数增加%，50分位数增加%，60分位数增加%，70分位数增加%，80分位数增加13%，而90分位数则降低%，10分位数值也降低%。这些变化一方面反映了中等资产家庭良好的资产增值，而低资产家庭的资产减少，值得引起我们的注意。

　　为了更加直观观察资产分布，表2将家庭按资产由低到高分为十组，并给出了各组家庭资产占全国总资产的比重。从全国来看，资产最低的10%家庭所有资产占全国总资产的比重仅为%，而资产最高的10%家庭所有资产占全国总资产的比重高达%。由此可见，我国家庭资产不均现象严峻。在城市地区，资产最低的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为%，资产最高的10%家庭所有资产占城市地区家庭总资产的比重为%；在农村地区，资产最低的10%家庭所有资产仅占农村地区家庭总资产的%，而资产最高的10%家庭所有资产占农村地区家庭总资产的比重高达%。因而，无论在城市地区还是农村地区，资产不均现象都非常严重。

　　表2 各组占总资产比重

　　2013年

　　2011年

　　分组（由低到高） 全国 城市 农村 全国 城市 农村

　　1 % % % % % %

　　2 % % % % % %

　　3 % % % % % %

　　4 % % % % % %

　　5 % % % % % %

　　6 % % % % % %

　　7 % % % % % %

　　8 % % % % % %

　　9 % % % % % % 10 % % % % % %

　　图1各阶层资产占比比较

　　与2011年各组资产占比比较发现，第4-8组资产占比都有不同程度的上升，资产最高的两组家庭所拥有的资产占社会总资产的比重在下降。这说明，两年来我国资产极其不均的现象有所缓解。

　　图2按资产分段，给出了不同资产上家庭的分布情况。可以看出，资产在0-30万区间家庭比例，2013年较2011年下降；资产在30-200万区间，2013年较2011年上升；200万以上家庭比例，2013年较2011年下降。总的来看，两年来中等资产家庭的比例在上升。

　　图2 各资产分段家庭分布 图2 各资产分段家庭分布

　　把表2中第4-7组的40%家庭定义为中等资产阶层。图3给出了中等资产家庭资产占社会总资产比重在两年间的变化情况。表中可以看出，2013年中等资产家庭资产占社会总资产比重为%，较2011年上升%；城市中等资产家庭为%，较2011年上升%；农村中等资产家庭为%，较2011年上身%。可以看出，两年来资产不均的缓解源于中产阶级家庭资产的增长。

　　图3 中等资产阶层占总资产比重变化

　　表3给出了中等资产家庭两年间资产的变化情况。2013年中等资产家庭平均资产为万，较2011年增长29%；城市中等资产家庭平均资产为万，较2011年增长%；农村中等资产家庭资产为万，较2011年增长9%。

　　表3中等资产阶层资产变化状况

　　2011年 2013年 增长率（%）

　　全国 210,625 271,750 %

　　城市 352,518 451,472 %

　　农村 125,703 136,980 %

　　图4 中等资产家庭资产增长率

　　表4给出了中等资产家庭各项资产的变化情况。从表中可以看出，中等资产家庭资产增长主要来自房屋资产。全国中等资产家庭房产平均为万，较2011年上升万，中等资产家庭平均资产2013年较2011年增加万，房屋资产的增加对家庭资产增加的贡献为77%。城市中等资产家庭资产的增加同样来自房屋资产，农村中等资产家庭资产的增长主要来自土地资产的增加。

　　表4 中等资产阶层各分项资产变化情况

　　全国 城市 农村 2011年 2013年 2011年 2013年 2011年 2013年

　　房屋 141,345 188,309 257,638 350,417 82,926 83,523

　　工商业 5,008 6,704 11,356 14,366 1,955 1,353

　　土地 26,332 29,576 15,177 19,241 20,974 23,838

　　汽车 6,151 8,886 15,081 13,108 1,623 4,818

　　金融资产 21,998 24,166 40,700 39,032 11,249 11,503

　　其他资产 9,791 14,109 12,566 15,308 6,975 11,944

　　为了更加准确的衡量我国家庭资产分布状况，表5给出了我国家庭资产的基尼系数。全国家庭总资产的基尼系数为，说明我国家庭总资产极其不均。其中，城市地区家庭总资产的基尼系数为，农村地区家庭总资产的基尼系数为。也就是说，农村地区家庭总资产基尼系数略低于城市地区。这表明，家庭总资产不均现象在城市地区更加严重。全国家庭净资产的基尼系数为，其中，城市地区家庭净资产基尼系数为，农村地区家庭净资产基尼系数为。可以发现，无论在城市还是农村，家庭净资产基尼系数均大于家庭总资产基尼系数，这表明，家庭净资产不均现象更加严峻。此外，还可以发现，农村地区家庭净资产基尼系数高于城市地区，也就是说，农村地区家庭净资产不均现象比城市地区严重。 值得注意的是，资产不均现象从2011年到2013年期间有所好转。2011年全国资产基尼系数为，高于2013年基尼系数。

　　表5 中国家庭资产基尼系数

　　2013

　　2011

　　全国 城市 农村 全国 城市 农村

　　家庭总资产

　　家庭净资产

　　图5 家庭总资产基尼系数

　　2．富裕家庭资产状况

　　下面分析中国富裕家庭的资产状况，表6给出了我国前5%富裕家庭的分位数及这些家庭平均资产和年均收入状况。当一个家庭资产多于263万，这个家庭是中国资产最高的5%的家庭之一。从表中，资产前5%富裕家庭平均总资产为万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。同样，当一个家庭净资产多于万，这个家庭是中国净资产最高的5%的家庭之一。净资产前5%富裕家庭平均总资产为649万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。最后，当一个家庭收入多于万元，这个家庭是中国收入最高的5%的家庭之一。收入前5%富裕家庭平均总资产为万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。

　　表6 前5%富裕家庭资产、收入状况

　　富裕家庭标准

　　分位数 平均总资产 平均净资产 年均收入

　　按资产前5% 2,629,850 6,507,023 6,205,210 271,811

　　按净资产前5% 2,534,100 6,489,605 6,225,171 268,726

　　按收入前5% 189,510 3,809,924 3,643,891 452,095

　　表7给出了我国前1%富裕家庭的分位数及这些家庭的资产、收入状况。当一个家庭资产超过万，那么这个家庭是中国资产最高的1%家庭之一。资产前1%富裕家庭平均总资产为1630万元，平均净资产为1540万元，平均年收入为万元。当一个家庭净资产超过万元，那么这个家庭式中国净资产最高的1%家庭之一。净资产前1%富裕家庭平均总资产为1630万元，平均净资产为1550万元，平均年收入为元。当一个家庭年收入超过万元，那么这个家庭是中国收入最高的1%家庭之一。收入前1%富裕家庭平均总资产为万元，平均净资产为万元，平均年收入为万元。可见，前1%富裕家庭的总资产、净资产、年收入均远高于前5%富裕家庭。

　　表7 前1%富裕家庭资产、收入状况 富裕家庭标准 分位数 平均总资产 平均净资产 年均收入

　　按资产前1% 7,393,500 16,300,000 15,400,000 494,322

　　按净资产前1% 7,132,000 16,300,000 15,500,000 507,322

　　按收入前1% 485,000 8,051,315 7,767,108 1,151,662

　　3．富裕家庭分布与特征

　　下面看一下富裕家庭特征及其在地域上的分布情况，图6给出了前5%富裕家庭的城乡分布。按资产前5%来看，富裕家庭中居住在城市的比例高达%，仅有%的富裕家庭居住在农村。按净资产前5%来看，有%的富裕家庭居住在城市。按收入前5%来看，有%的富裕家庭居住在城市，居住在农村地区的富裕家庭比例为%。可见，富裕家庭居住在农村地区的比例非常小，绝大多数富裕家庭都居住在城市地区。

　　图6 前5%富裕家庭城乡分布

　　图7给出了富裕家庭在地域上的分布情况。按资产前5%来看，有%的富裕家庭居住在东部地区，%的富裕家庭居住在中部地区，11%的富裕家庭居住在西部地区。按净资产前5%来看，有%的富裕家庭居住在东部地区，%的富裕家庭居住在中部地区，%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按资产、净资产来看，大约78%的富裕家庭居住在东部地区，远高于中西部地区，且居住在中部地区和西部地区的富裕家庭比例相差不大。按收入前5%来看，有%的富裕家庭居住在东部地区，%的富裕家庭居住在中部地区，%的富裕家庭居住在西部地区。可见，按收入来看，居住在东部地区富裕家庭的比例有所降低，但仍远高于中西部地区；居住在西部地区富裕家庭的比例略高于中部地区。

　　图7 前5%富裕家庭地域分布

　　图8给出了前5%富裕家庭户主年龄的分布状况。按总资产前5%标准来看，有%的富裕家庭户主在30岁以下，有%的富裕家庭户主在30到50岁之间，有%的富裕家庭户主年龄大于50岁。按净资产标准划分的富裕家庭户主年龄的分布与按总资产标准下的分布类似。这表明，富裕家庭中年轻户主较少，家庭的财富需要一定的时间去积累。

　　图8 前5%富裕家庭户主年龄分布

　　图9给出了前5%富裕家庭户主教育水平的分布情况。从全国来看，家庭教育水平整体偏低，有%的家庭户主教育水平为初中及以下，而仅有%的家庭的户主教育水平为大学及以上。从总资产标准下的前5%富裕家庭来看，户主学历为初中及以下的比例仅为30%，户主学历为大学及以上的比例为%，远高于全国平均水平。可见，家庭的财富累积与教育水平密切相关。

　　图9 前5%富裕家庭户主教育分布

　　表8给出了前5%富裕家庭在教育和年龄上的共同分布。从表中可以看出在30-50岁的高学历家庭占富裕家庭比例最高，这部分人群无疑是当今社会的高收入阶层；其次为50岁以上、教育水平初中及以下的家庭，这部分家庭高资产可能源于早期的创业。 表8 前5%富裕家庭年龄、教育分布

　　初中及以下 高中（中专） 大学及以上 合计

　　30岁以下 % % % %

　　30-50岁 % % % %

　　50岁以上 % % % %

　　合计 % % % %

　　4.富裕家庭的收入

　　表9给出了富裕家庭的收入状况。按总资产划分，前5%富裕家庭的平均收入为万元，前1%富裕家庭的平均年收入为万元。按年收入划分，前5%富裕家庭的平均收入为万元，前1%富裕家庭的平均年收入为万元。可见，前1%富裕家庭的收入远高于前5%家庭。

　　表9 富裕家庭的收入

　　按总资产划分 按年收入划分

　　5%富裕家庭 271,811 452,095 1%富裕家庭 494,322 1,151,662

　　表10给出了家庭收入的构成情况。从全国来看，家庭有%的收入来源于工资薪金收入，其次为转移性收入（25%）和工商业经营收入（16%）。而在收入最高的1%家庭，工商业经营收入占总收入比重最高，为%，其次为工资薪金收入（%）和转移性收入（%）。在收入最高5%家庭，工资薪金收入占总收入比重与工商业经营收入相差不大，分别为%和%。而普通家庭（资产40%-60%家庭），工资薪金收入和转移性收入占总收入的比重分别为%和%，略高于全国平均水平，工商业经营收入占总收入比重仅为%。可见，经营工商业是我国家庭致富的重要渠道。

　　表10 家庭收入构成

　　收入最高1%家庭

　　资产最高1%家庭

　　收入最高5%家庭

　　资产最

　　普通

　　高5%家庭

　　全国平均家庭

　　家庭

　　工资薪金收入 % % % % % %

　　农业生产经营收入 % % % % % %

　　工商业经营收入 % % % % % % 财产性收入 % % % % % %

　　转移性收入 % % % % % %

　　富裕家庭的支出

　　从表11可以看出，按资产划分的前5%富裕家庭的平均年支出为万元，前1%富裕家庭的平均年支出为万元；按收入划分的前5%富裕家庭的平均年支出为万元，前1%富裕家庭的平均年支出为万元。

　　表11 富裕家庭的支出状况

　　按总资产划分 按年收入划分

　　5%富裕家庭 139,391 129,301

　　1%富裕家庭 234,212 211,298

　　表12给出了资产前5%富裕家庭与普通家庭消费的对比情况。全国平均消费为元，其中资产前5%富裕家庭的平均消费为元，普通家庭的平均消费仅为元，富裕家庭的年均消费约为普通家庭的倍。细分来看，可以发现，富裕家庭在教育和汽车购买上的消费是普通家庭的5倍多，远高于全国平均水平。

　　表12 资产前5%家庭与普通家庭消费对比 全国平均 资产前5%家庭 普通家庭 富裕/普通

　　总消费 45,113 129,301 37,241

　　教育 6,063 23,768 4,446

　　购买汽车 4,741 17,124 3,282

　　表13主要分析了家庭支出的构成情况。从全国来看，食品、生活居住和教育文娱是家庭总支出的主要构成部分，占比分别为%、%和%。在富裕家庭中，食品、生活居住和教育文娱仍然是家庭总支出的主要构成部分，但比重有所变化。其中，资产前5%富裕家庭中占比最高的是教育文娱支出，其次为食品消费和生活居住；资产前1%富裕家庭占比最高的是食品消费，其次为教育文娱和生活居住。此外，可以发现，富裕家庭在衣着、耐用品、交通通讯和教育文娱上的消费高于全国平均，而在食品消费、医疗保健上的消费低于全国平均。

　　表13 家庭支出构成

　　资产前5% 资产前1% 全国平均

　　食品 % % % 衣着 % % %

　　生活居住 % % %

　　医疗保健 % % %

　　耐用品 % % %

　　交通通讯 % % %

　　教育与文娱 % % %

　　表14给出了家庭的消费倾向和储蓄率。可以看出，收入最高的1%家庭平均消费倾向为，储蓄率为%；资产最高的1%家庭平均消费倾向为，储蓄率为%。全国平均消费倾向为，远高于收入和资产前1%家庭；储蓄率仅为27%，远低于收入和资产前1%家庭。收入和资产前5%的家庭同样具有较高的储蓄率。

　　表14 家庭储蓄率

　　总收入（元） 总消费（元） 平均消费倾向 储蓄率

　　收入最高1% 1,151,662 211,298 % 资产最高1% 494,322 234,212 %

　　收入最高5% 452,095 129,301 %

　　资产最高5% 271,811 139,391 %

　　全国平均 61,809 45,113 %

　　6．富裕家庭的资产分布

　　表15分析了富裕家庭的资产构成状况。从全国来看，总资产中金融资产和非金融资产的比重分别为%、%，金融资产占总资产的比重非常低；资产前5%和1%家庭来看，金融资产占总资产的比重分别为%和%，均低于全国平均水平。从全国来看，负债占总资产比重为%，而资产前5%和1%富裕家庭中负债占总资产比重为%、%，我国家庭整体负债比例较低。

　　表15 资产构成

　　全国 资产前5% 资产前1%

　　金融资产 % % %

　　非金融资产 % % % 负债 % % %

　　净资产 % % %

　　表16给出了家庭非金融资产的构成。从全国来看，房产占非金融资产比重最高为%，反映了我国家庭喜爱投资房产的现实，其次是工商业资产占比为%。从资产前5%富裕家庭来看，房产仍为非金融资产的主要构成部分，但比重有所降低，为%；工商业资产占比大幅提高，为%。从资产前1%富裕家庭来看，工商业资产占比最高，为%。

　　表16 非金融资产构成

　　全国 资产前5% 资产前1%

　　工商业资产 % % %

　　房产 % % %

　　汽车 % % %

　　其他非金融资产 % % %

　　图10给出了家庭金融资产的构成情况。从全国来看，无风险资产占金融资产比重最高，为%；风险资产占金融资产比重仅为%，借出款占比为%。从资产前5%富裕家庭来看，风险资产占比大大提高为%，借出款为%。而在资产前1%富裕家庭中，风险资产占比高达%，借出款占比为%。

　　图10金融资产构成

　　表17给出了家庭风险资产的构成情况。从全国来看，风险资产中股票所占比例最高，为%；其次为金融理财产品和基金，所占比例分别为%和%。富裕家庭中，股票资产占风险资产比重略高于全国平均水平。

　　表17 风险资产构成

　　全国 资产前5% 资产前1%

　　股票 % % %

　　债券 % % %

　　基金 % % %

　　衍生品 % % %

　　金融理财产品 % % % 非人民币 % % %

　　黄金 % % %

　　7．富裕家庭金融市场行为

　　表18给出了富裕家庭在各类金融市场参与情况。从全国来看，股票市场参与率最高，但仅为%；其次为基金（%）和金融理财产品（%）。而在资产前5%富裕家庭，股票市场参与率高达%；在资产前1%富裕家庭，股票市场参与率高达%。而且，富裕家庭在股票以外的其他金融市场上的参与率也明显高于全国平均水平。

　　表18金融市场参与

　　全国 资产前5% 资产前1%

　　股票 % % %

　　债券 % % %

　　基金 % % %

　　衍生品 % % % 金融理财产品 % % %

　　非人民币 % % %

　　黄金 % % %

　　图11给出了家庭贷款情况。全国平均有%的家庭有贷款，而资产前5%的富裕家庭中有贷款的家庭占比为%，资产前1%的富裕家庭中有贷款的家庭占比为%。也就是说，越富裕的家庭中有贷款的比例越高，这表明，富裕家庭能够更好地使用贷款。

　　图11 有贷款家庭比例

　　表19给出了家庭各类贷款情况。从全国来看，有房屋贷款比例最大，为%，其次为生产经营贷款（%）和教育贷款（%）。从富裕家庭来看，有房屋贷款比例仍然最大，但有生产经营贷款家庭比例大大提高。资产前5%富裕家庭中，有房屋贷款比例为%，有生产经营贷款比例为%；资产前1%富裕家庭中，有房屋贷款比例为%，有生产经营贷款比例为%。总的来说，富裕家庭更多的将贷款用于购买住房、投资生产经营和汽车消费。

　　表19 家庭各类贷款情况

　　全国 资产前5% 资产前1% 生产经营贷款 % % %

　　房屋贷款 % % %

　　汽车贷款 % % %

　　教育贷款 % % %

　　其他贷款 % % %

　　表20给出了家庭民间借贷情况。从全国来看，%的家庭有借入款，%的家庭有借出款，%的家庭有借入/有借出。从富裕家庭来看，有借入款的家庭所占比例大大降低，仅为20%左右；有借出款的家庭所占比例远大于全国平均水平。这表明，富裕家庭在民间借贷中更多地起着资金供给者的角色。

　　表20 民间借贷

　　全国 资产前5% 资产前1%

　　有借入款 % % %

　　有借出款 % % % 有借入/有借出 % % %

　　下表给出了家庭各项借款情况。从全国来看，借入款主要用于住房购买，其次为生产经营。资产前5%的富裕家庭借款的主要用途也是住房购买，但所占比例大大低于全国平均水平，而资产前1%家庭借款主要用于生产经营。

　　表21 家庭各项借款情况

　　全国 资产前5% 资产前1%

　　生产经营借款 % % %

　　房屋借款 % % %

　　汽车借款 % % %

　　教育借款 % % %

　　其他借款 % % %

　　8.富裕家庭移民倾向

　　图12给出了富裕家庭的移民倾向。图中可以看出，全国有移民打算的家庭比例为%，5%富裕家庭为6%，1%富裕家庭高达%。对移民持看情况心态的家庭，全国为%，5%富裕家庭为%，1%富裕家庭为%。可以看出，富裕阶层更倾向移民。

　　图12 富裕家庭移民倾向

中国家庭财富调查报告共3

　　2016年中国家庭财富调查报告发布

　　2016年中国家庭财富调查报告发布投360理财2016-04-29 18:01:12家庭 财富 农村阅读(559)评论(0)声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。举报

　　2015年我国家庭人均财富为元，城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为元和元。城镇家庭的人均财富是农村家庭人均财富的倍。

　　我国城乡家庭的金融资产持有形式单一，投资渠道狭窄，现金和存款依然是城乡家庭持有资产的主要方式。

　　大多数人对60岁以后的收入水平有着较低的预期。%的人预期60岁以后，收入将不足60岁以前的三成。

　　由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》4月29日发布。该报告基于覆盖25个省份，268个县共户家庭的入户访问调查数据，涉及中国家庭财富的规模与结构、城乡与区域差异、金融资产和住房、家庭投融资决策、养老计划等方面，全面客观地反映了当前我国家庭财富的基本状况。

　　家庭人均财富万元

　　2015年我国家庭人均财富为元，其中城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为元和元。城镇家庭的人均财富是农村家庭人均财富的倍。除了城乡差异以外，家庭财富也存在着一定的地区差异。东部地区的家庭人均财富水平最高，中部地区次之，西部地区最低。从数值上看，东部地区的家庭人均财富为元，中部地区和西部地区分别为元和元。东部地区的家庭人均财富分别是中部地区和西部地区的倍和倍。

　　房产占总资产近7成

　　家庭财富由金融资产、房产净值、动产与耐用消费品、生产经营性资产、非住房负债以及土地等六大部分组成。为了从财富来源的角度理解家庭财富的形成以及分配状况，中国家庭财富报告对家庭财富的构成进行了分析。

　　房产净值是家庭财富最重要的组成部分。在全国家庭的人均财富中，房产净值的占比为%；在城镇和农村家庭的人均财富中，房产净值的比重分别为%和%。金融资产在家庭财富中也有着极为重要的地位。金融资产在全国、城镇和农村家庭的人均财富中，分别占到了%、%和%。动产与耐用消费品也是家庭财富的重要组成部分，但其在家庭人均财富中的比重没有呈现出显著的城乡差异。生产经营性资产在城乡家庭的人均财富中有着一定的城乡差异，其在城镇和农村家庭人均财富中的比重分别为%和%。非住房负债是指除住房债务以外的其他一切债务。

　　可以看到，我国城乡家庭的非住房负债并不高，非住房负债在城镇和农村家庭人均财富中的占比分别仅为-%和-%。与城镇家庭不同，农村家庭的财富还包括土地的价值。2015年农村家庭的人均土地价值为7556元，占到了家庭人均财富的%。

　　城镇房产净值高于农村

　　中国家庭财富调查报告对住房问题进行分析表明：首先，房产净值具有一定的城乡差异。城镇家庭人均房产净值是农村家庭的倍，略微高于家庭人均财富的城乡差异幅度。因此，房产净值起到了拉动城乡财富差距的作用。第二，在城镇家庭的住宅分布结构中，无房户和多房户比重均超过农村。这说明城镇住房的集中度要高于农村。第三，城镇家庭的未来购建房意向要高于农村家庭，这反映了城镇住房市场的活跃程度相对较高以及城镇住房升值的预期相对较高。第四，家庭拥有住房的财产价值与家庭人均收入以及户主的文化程度等呈现出高度的相关关系。家庭收入越高，住房净值相应地越高。户主受教育程度越高，住房净值也会越高。第五，从出租房屋的情况看，城镇和农村出租房屋的家庭在全部家庭中的比重分别为%和%。

　　对金融资产的调查结果显示：一方面，我国城乡家庭的金融资产持有形式单一，投资渠道狭窄，现金和存款依然是城乡家庭持有资产的主要方式，债券、股票、基金、理财产品的规模都比较小。相比城镇家庭而言，农村家庭的资产更加集中于储蓄这一形式。另一方面，金融资产呈现出向高收入群体集中的特点，最高收入组的金融资产余额达到了最低收入组的倍。此外，户主从业于垄断性行业、高新技术行业和房地产行业的家庭，家庭人均金融资产较高，而户主从业于竞争性行业的家庭，其人均金融资产较低。

　　预防性动机为储蓄主因

　　中国家庭财富调查报告分析了城乡家庭的汽车保有情况、消费信贷、投资渠道。调查结果表明，城乡家庭的汽车保有率为%。一些家庭不只拥有一辆汽车，拥有两辆及以上汽车的家庭占调查家庭总数的%。平均而言，每百户家庭的汽车保有量是辆。汽车保有情况存在显著的城乡差异。城镇家庭的汽车保有率是%，是农村家庭汽车保有率的倍。

　　家庭消费信贷的普及程度不高。一部分拥有汽车的家庭采用贷款的方式购置汽车，但这部分家庭的规模较少，仅占拥有汽车家庭的18%，占全部调查家庭的%。绝大多数家庭在购车时没有贷款。贷款购车的家庭也多集中在城镇地区。

　　在家庭进行储蓄的主要原因中，位居首位的是“为子女教育做准备”，超过40%的家庭都将其作为储蓄原因。其次分别是“应付突发事件及医疗支出”、“为养老储蓄做准备”、“不愿承担投资风险”、“为购房或装修做准备”。“为子女教育做准备”、“应付突发事件及医疗支出”、“为养老储蓄做准备”均属于应对不确定性的预防性储蓄。这说明，预防性动机是城乡家庭储蓄行为的主要动因。

　　从城乡家庭的投资渠道看，在参与各类金融产品投资的家庭中，股票的投资参与度相对最高，占到了全部调查家庭的%。投资基金的家庭占全部家庭的%。投资收藏的家庭只占到全部家庭的%。城镇家庭对各类金融产品投资的参与度都要高于农村家庭。%的城镇家庭进行了股票投资，这一比重是农村家庭的大约4倍。从户主特征看，低年龄组别、受教育程度高的组别，户主就业于中外合资企业、党政机关、事业单位、私营企业，户主职业类型是单位或部门负责人、专业技术人员、办事人员的家庭，各类金融产品的投资参与比例都高于其他组别。

　　参与各类产品投资的家庭并不是盲目地进行投资理财。较多的家庭会从多种途径和渠道获得建议和指导，通过分散风险以保值增值，从而体现出理性投资的特点。被调查者比较认同家人、朋友、同事等的意见，对家人、朋友、同事的意见持肯定态度的占%。另外，专业型理财师的作用凸显。越来越多的家庭认为专业理财师能够提供切实有效的帮助，不仅有%的被访者对专业理财师的意见持肯定态度，更有%的被访者在进行实际投资产品组合时，参考了专业理财师的意见。

　　中国家庭财富调查报告也分析了被调查者在办理储蓄业务时对银行的选择。在城乡家庭经常去办理储蓄业务的银行中，位居前六位的是：1、中国农业银行，占%；2、中国工商银行，占%；3、地方性商业银行，占%；4、中国建设银行，占%；5、邮政储蓄银行，占%；6、中国银行，占%。其中，城镇地区位居前六位的是：1、中国工商银行，占%；2、中国农业银行，占%；3、中国建设银行，占%；4、邮政储蓄银行，占%；5、地方性商业银行，占%；6、中国银行，占%。农村地区位居前六位的是：1、中国农业银行，占%；2、地方性商业银行，占%；3、邮政储蓄银行，占%；4、中国工商银行，占%；5、中国建设银行，占%；6、中国银行，占%。

　　在对银行的主观评价方面，%的家庭表示对为其服务的银行满意，%的家庭不满意，%的家庭认为银行服务一般。进一步分析发现，城乡家庭对银行的满意度基本一致，年龄在40岁以下的户主对银行服务满意的比例要低于其他年龄组。相比低学历户主而言，高学历户主对银行服务满意的比例更低。就业单位是党政机关、国有企业、中外合资企业的户主对银行服务的满意度较低。

　　养老信心来自哪里

　　中国家庭财富调查显示，大多数人对60岁以后的收入水平有着较低的预期。%的人预期60岁以后，收入将不足60岁以前的三成。%的居民预期60岁以后收入将下降一半以上。与城镇居民相比，农村居民对60岁以后的收入有着更大的下调预期。尽管如此，绝大多数人有信心在老年时期达到理想生活标准。相比农村居民而言，城镇居民实现老年理想生活目标的信心更强。

　　为达到老年时期的理想生活标准，%的人认为应该在50岁以前制定养老计划，%的受访者认为应该在51-60岁制定养老计划。从城乡比较来看，城镇居民制定养老计划的时间早于农村居民。从收入来看，收入越高的家庭制定养老计划的时间越靠前。

　　子女亲人赡养和退休金是两个最主要的养老收入来源。农村居民依靠子女亲人赡养获取养老收入的比例更高，而城镇居民则依靠退休金获取养老收入的比例较高。此外，相对于农村居民而言，城镇居民的养老收入有着更为丰富的来源。

　　绝大多数人都认为，60岁以后可能会出现难以应付的情况，只有%的人认为不会出现难以应付的情况。在个人所担心的60岁以后将难以应付的情况中，排在前五位的分别是重大疾病、意外事故、帮助子女、日常生活消费和通货膨胀。风险的存在使得部分居民选择了购买保险。调查结果表明，%的被调查者为应对养老风险购买了商业养老保险。

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